侮ってはいけない「金利」と「有事」

住宅ローンを組む、あるいは不動産投資のためにローンを組む際に、最近よく聞かれる声があります。

「金利なんてクズみたいなもの。この先も上がらないだろうから一番低い条件の変動金利でいいんじゃね？」
「夫婦で稼いでいれば、返済もたいしたことないわ。それにローン減税で税金は戻ってくるし、お金を借りて儲けているようなものだわ」

日本人はあまりに「金利」と「有事」に対して無防備。（※写真はイメージです／PIXTA）

期間35年ものローンを組むことに対して発せられるセリフに、次のようなものがあります。

「うちは大企業だし、つぶれないから安心よね」
「返済は70歳までだけど、最後は退職金で全部返すから平気」

住宅を買うのは人生最大の買い物でもあるので、心の高揚があることはよくわかります。ローン金利は史上最低レートともいわれ、変動金利を選択すれば銀行によっては0.5％を下回る破格のレート設定がなされているところもあります。期間も、「フラット35」などを利用すれば35年、返済年齢最長80歳までのローンを組むことも可能です。

なんとも好条件がそろっているわけですから、「買わなきゃ損」「借りなきゃ損」という気持ちにもなろうというものです。

しかし、こうした会話を聞いて、長く不動産業界にいた私から見ると、「いかにも能天気な」セリフに聞こえてしまうのは思い過ごしでしょうか。私には彼らが、あまりに「金利」と「有事」に対して無防備に見えるからです。

金利とはお金を出す側から見れば、その対象（借りる人や企業、あるいは担保となる物件）にどれだけのリスクをかけるかのモノサシのようなものです。銀行は貸し出すための原資を、預金者や中央銀行などから調達します。そのコストにどれだけ利益を上積みすれば収益を上げることができるかを判断して、金利は設定されます。