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住宅ローンで買った家は「資産」ではない
また「住宅ローン」という、多くの人が当たり前のようにしている借金も、できればしないほうがいい。キャッシュで買うのが理想です。
家をどうやって買ったか尋ねると、たいていは「住宅ローンを利用しています」という答えが返ってきます。なかには35年もの長期ローンを組む人もいます。
よく「自宅が資産です」という人がいます。しかし、本当にそうでしょうか？
「キャッシュで買えないのだから、しょうがない」と思うかもしれませんが、よく考えてみてください。仮に7,000万円でマイホームを建てたとして、自己資金が1,000万円、銀行等からのローンが6,000万円なら、自分の資産は1,000万円のみ。ローン分の6,000万円は、銀行などの資産なのです。
もちろん借金をコツコツ返していけば、だんだんと自分の資産になっていきます。でも完済するまでの間、その資産は一銭も生みません。生まないどころか、利子という形でバカにならないお金が出ていきます。
さらに残念なことに、家は使っている間に経年劣化していきます。まだ自分の資産になっていないのに、リフォーム代がかかるというのも、なんだかむなしい話ですよね。
それにほとんどの場合、住宅ローンという借金の担保は「命」です。働き続けて、もし途中で死んだら、専用の生命保険で完済する仕組みになっています。それでは命と物件を担保に取られて、銀行のために働いているようなものではありませんか。
そんな借金をするくらいなら、株でもなんでも、お金が自分でお金を生んで自動的に資産が増えていく運用をするべきでしょう。そうしてまとまったお金ができたら、キャッシュもしくは一部短期のローンを組んでマイホームを建てればいいのです。
ただし、不動産投資としてアパートの一棟買いなら、借金して持つ価値があります。なぜなら家賃収入という形でのインカムゲインと、売却したときのキャピタルゲインと、お金を生み出す仕組みを2つ、備えているからです。
ようするに、「ただ持っているだけの資産」より「お金を生み出してくれる資産」を持つべきであるというのが筆者の考え方です。
池本 克之
株式会社パジャ・ポス
代表取締役
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