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中小企業が泣かされた、平成時代の「銀行商品」列伝②

前回に引き続き、平成に銀行から提供された商品・サービスと、それに手を出したことで泣きを見た中小企業の実情を見ていきましょう。今回は、保証協会付き融資の拡大について取り上げます。※本連載では、現場での実務経験豊富な経営コンサルタントである著者が、銀行交渉の成功事例、融資を受けるために知っておきたい銀行の内部事情などを紹介します。

政府が資金をばらまいた「金融安定化保証制度」

平成という時代が終わりを迎えるにあたり、

さまざまな振り返りが行われています。

平成を彩る銀行の商品群にも、

中小企業が泣かされた、数々の「だましの履歴書」が、

あるのです。

 

だましファイル②「保証協会付き融資の拡大」

 

平成10年、「金融安定化保証制度」が政府により施行されました。

その前年から、拓銀を始め、金融機関の破たんが相次ぎました。

銀行経営そのものが不安定になるなか、

いわゆる「貸し渋り」が発生していました。

結果、中小企業は資金調達をしづらくなっていたのです。

で、これではいかん、ということで、

資金調達ができるよう保証協会がバックアップする、

ということで政府が資金をばらまいたのが、この制度です。

 

保証協会が100%保証するのですから、

貸し渋りどころか、銀行は過剰に貸し始めたのです。

しかも、ろくな審査もなく、じゃぶじゃぶ貸したのです。

それまで貸し渋りに見舞われていた経営者は、

喜んで借りまくりました。

金利が多少高かろうが、保証協会の保証料を払おうが、

「借りれるときに借りておけ!」という具合です。

 

その結果、

「借りた資金で株式投資をして多額の損失!」

「使い道がないのに多額の借入金をする会社が続発!」

「保証融資を受けた会社が1ケ月後に倒産!」

など、制度の是非を問う新聞記事が残されているのです。

 

結局、会社に残されたのは、負債の返済だけです。

銀行は、保証協会の100%バックアップでリスクなく、

高い金利だけを受け取っていたのです。

 

人事が、すべての銀行員が、

自らの成績をあげるため、内容の是非など無関係に、

じゃんじゃん貸しまくったことは、察しがつきます。

 

保証融資を拡大することで、

最近で言う、ゾンビ企業を大量発生させてしまったのです。

当然、ゾンビ企業はやがて倒産して消えてゆきました。

10年後、再び歴史は繰り返し・・・

なのに、その約10年後、平成21年には、

金融円滑化法が登場し、同じようなことを繰り返したのです。

融資審査の格付けランクを1段階アップし、

本来は貸せないような会社にも、融資を拡大させたのです。

 

銀行にすれば、

「10年に一度のビッグウェーブが再来した!」

といったところなのです。

生かさず殺さず、金利だけを受け取り、

リスクは保証協会に負わせる、という構図は同じなのです。

 

平成10年の保証協会による融資拡大を経験した経営者は、

その後も、当時の条件が当たり前のようになってしまいました。

保証協会付き、担保・個人保証付き、高金利、です。

それでも借りれて助かった、という思いがあるからか、

保証協会など必要ない、強い財務体質になっていても、

同じような条件を受け入れてしまっていたのです。

 

保証融資が拡大される2年前の平成8年、

銀行による大蔵官僚への過剰接待が発覚しました。

俗に言う、ノーパンしゃぶしゃぶ事件が発端です。

歌舞伎町のローランという店です。

しかも、店舗の顧客名簿が流出し、

大蔵官僚112名の大量処分となったのです。

大蔵省は解体され、金融庁を発足させたのが、平成10年です。

この年から、銀行のだまし商品は、

ますます加速することになったのです。

株式会社アイ・シー・オーコンサルティング 代表取締役

昭和40年 大阪府生まれ。

平成元年 関西大学卒業後、兵庫県の中堅洋菓子メーカーに入社。経理、総務、人事、生産管理、工程管理、広報など、主たる管理部門で実力を発揮。

平成17年 株式会社アイ・シー・オーコンサルティングに加わり、経営指導業務を開始する。
以降、長年の現場実務経験と、師匠である井上和弘(アイ・シー・オーコンサルティング会長)の《井上式経営術》を武器に、日々、中小企業の黒子としての経営指導に邁進している。

指導実績:財務改善、税務・銀行対策、労務問題改善、経営企画、管理会計、IT・システム化、事業承継など。
また、日本経営合理化協会主催「後継社長塾」(塾長:井上和弘)、に塾長補佐として参加し、後継社長の育成にも尽力している。

著者紹介

連載経営者必読!融資を勝ち取る銀行交渉術

本連載は、株式会社アイ・シー・オーコンサルティングの代表取締役・古山喜章氏のブログ『ICO 経営道場』から抜粋・再編集したものです。その後の税制改正等、最新の内容には対応していない可能性もございますので、あらかじめご了承ください。ブログはこちらから⇒http://icoconsul.cocolog-nifty.com/blog/

 

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