中小企業が泣かされた、平成時代の「銀行商品」列伝②

政府が資金をばらまいた「金融安定化保証制度」

平成という時代が終わりを迎えるにあたり、

さまざまな振り返りが行われています。

平成を彩る銀行の商品群にも、

中小企業が泣かされた、数々の「だましの履歴書」が、

あるのです。

 

だましファイル②「保証協会付き融資の拡大」

 

平成10年、「金融安定化保証制度」が政府により施行されました。

その前年から、拓銀を始め、金融機関の破たんが相次ぎました。

銀行経営そのものが不安定になるなか、

いわゆる「貸し渋り」が発生していました。

結果、中小企業は資金調達をしづらくなっていたのです。

で、これではいかん、ということで、

資金調達ができるよう保証協会がバックアップする、

ということで政府が資金をばらまいたのが、この制度です。

 

保証協会が100％保証するのですから、

貸し渋りどころか、銀行は過剰に貸し始めたのです。

しかも、ろくな審査もなく、じゃぶじゃぶ貸したのです。

それまで貸し渋りに見舞われていた経営者は、

喜んで借りまくりました。

金利が多少高かろうが、保証協会の保証料を払おうが、

「借りれるときに借りておけ！」という具合です。

 

その結果、

「借りた資金で株式投資をして多額の損失！」

「使い道がないのに多額の借入金をする会社が続発！」

「保証融資を受けた会社が1ケ月後に倒産！」

など、制度の是非を問う新聞記事が残されているのです。

 

結局、会社に残されたのは、負債の返済だけです。

銀行は、保証協会の100％バックアップでリスクなく、

高い金利だけを受け取っていたのです。

 

人事が、すべての銀行員が、

自らの成績をあげるため、内容の是非など無関係に、

じゃんじゃん貸しまくったことは、察しがつきます。

 

保証融資を拡大することで、

最近で言う、ゾンビ企業を大量発生させてしまったのです。

当然、ゾンビ企業はやがて倒産して消えてゆきました。

10年後、再び歴史は繰り返し･･･

なのに、その約10年後、平成21年には、

金融円滑化法が登場し、同じようなことを繰り返したのです。

融資審査の格付けランクを1段階アップし、

本来は貸せないような会社にも、融資を拡大させたのです。

 

銀行にすれば、

「10年に一度のビッグウェーブが再来した！」

といったところなのです。

生かさず殺さず、金利だけを受け取り、

リスクは保証協会に負わせる、という構図は同じなのです。

 

平成10年の保証協会による融資拡大を経験した経営者は、

その後も、当時の条件が当たり前のようになってしまいました。

保証協会付き、担保・個人保証付き、高金利、です。

それでも借りれて助かった、という思いがあるからか、

保証協会など必要ない、強い財務体質になっていても、

同じような条件を受け入れてしまっていたのです。

 

保証融資が拡大される2年前の平成8年、

銀行による大蔵官僚への過剰接待が発覚しました。

俗に言う、ノーパンしゃぶしゃぶ事件が発端です。

歌舞伎町のローランという店です。

しかも、店舗の顧客名簿が流出し、

大蔵官僚112名の大量処分となったのです。

大蔵省は解体され、金融庁を発足させたのが、平成10年です。

この年から、銀行のだまし商品は、

ますます加速することになったのです。