銀行借入の金利は、タイボ＋スプレッド（上乗せ）で

タイボ（TIBOR）は東京の銀行間におけるお金の取引金利で、日々変動します。日本経済新聞朝刊の「マーケット総合1」のページの左下、「短期金融市場」のところに、「東京銀行間取引金利」として、日々、掲載されています（概ね16ページか18ページです）。

その、日々変動するタイボ金利に、あらかじめ定めたスプレッド金利を上乗せします。それが、タイボ＋スプレッド（上乗せ）です。タイボの変動金利を基本にするので、固定か変動かで言えば、変動金利となります。

中小企業の場合、スプレッドは、低くても0.1です。ところが先日、ある元銀行頭取の方から、「上場会社の優良企業は、スプレッドがゼロですよ」とお話しを伺いました。つまり、タイボのみ、の金利です。

元頭取いわく、

「スプレッドがゼロでも、銀行にすれば、日銀へ預けてマイナス金利で払うよりはましだし、何より、融資額を増やせるから、そのほうがメリットある、ということなんですよ」

とのことです。

もちろん、中小企業での借入額のように、数億円とはケタが異なるレベルの融資額です。だからこそ、日銀へ預けて0.1％のマイナス金利を払うくらいなら、企業へ貸してタイボ金利分だけでも受け取ろう、となるのです。

そうであれば、中小企業の場合、銀行交渉で生かすべきは、「日銀へ預けてマイナス金利を払うより、スプレッドをゼロにしてでも、会社へ貸したほうがいいでしょ」と仕掛けることです。

中小企業が借りる額からして、スプレッドがゼロになることはないかもしれません。が、スプレッドを下げる交渉ネタにはなります。できるだけ下げてください！と言うよりも、明らかな根拠があるのですから。

5月の「地方銀行」平均金利がなんと0.637％！

上場会社の優良企業はタイボ＋スプレッド（上乗せ）のスプレッドが、ゼロもあります、と申し上げましたが、追い打ちをかけるように、日銀が毎月公表している新規融資の平均金利が、過去最低を記録しました。

3月、4月とジワジワ上昇していたのが、一気にガクッと下がり、5月の全体平均は、0.576％となりました。公表されている、直近3ケ月の推移は、次のとおりです。

［図表］元データは、こちらです。

私が驚いたのは、5月の地方銀行の平均金利0.637％です。地方銀行の平均が0.6％代になる、というのは、初めてではないか、と思うくらいの低さなのです。もちろん、平均ですから、これより低い融資もあれば、高い融資もあります。

先日も顧問先で新規融資を受ける際、ある地方銀行から、「うちはこれ以上下がることはありませんよ」と言われた金利が0.9％だったのです。それは絶対にウソだ！となり、新たにアプローチしてきたメガバンクへ声をかけると、あっさり0.6％で提示してきました。

で、先の地方銀行員に、「おたくは0.9％より下がらないようなので、0.6％のメガバンクで借ります」と、社長は淡々と言いました。

案の定、地方銀行は、「うちも0.6％でできるようになりました」とやってきたのです。「よくもぬけぬけと、あんな言い方ができるもんですよね」とは社長の弁です。

結局、ほとんどの銀行員は、低金利という安売りでしか、優位性を示せれないのです。また、借りる側も「で、なんぼにしてくれるの？」と、低金利を求めます。まさに安売り合戦の悪しき戦場へと、銀行融資は陥っているのです。

今、融資交渉をしていて、これまでの金利が平均よりも高いのなら、この機会にぜひ、平均金利の実態を見せつけて、「うちが平均より高いのはおかしいじゃないですか！　下がらないなら、アプローチしてきてる他行で借ります」と、強気に出てほしいのです。