30代後半・子持ち夫婦、自宅購入で「35年ローン」開始…“必要な備え”は？⇒「死亡リスクは〈団信+定期保険〉でカバー」「教育費はNISAで」お金のプロがアドバイス

年齢や状況によって「備えるべきリスク」は千差万別

自分のリスクってなんだろう。ここは意外とわかりづらいものです。

 

そこで本書『NEWよい保険・悪い保険2024年版』では、年齢別・状況別に考えられるリスクをあげてみました。どんなリスクに対して保険が必要なのか、本稿では住宅ローンがある30代後半のケースを見ていきましょう。

 

もっとも、ひとつの保険で、すべてのリスクをカバーすることはできません。医療保険は入院や手術、がん保険はがんに対して、死亡保険は死亡だけといったように、保障される対象は限定されています。

 

つまり、複数のリスクに対応するためには、複数の保険が必要なのです。そのベストな組み合わせも、提案したいと思います。

 

さらに、保険以外にも目を向けています。ほかの方法を使ったほうが、効率的な場合もあるからです。どういう制度が有効か、あわせて説明します。

 

家計におけるお金のリスクコントロールは、家計全体のバランスを考えることが大切です。公的保険やその他の制度を理解し、上手に活用しながら、保険を見直してください。

 

どの程度の保障をつけるかの目安として、保険料の一例を入れました。本書『NEWよい保険・悪い保険2024年版』PART1でベストにあがった商品を元に、保険料を試算しています。

 

一方、iDeCo、NISA、国民年金基金などの掛金は、具体的な数字を入れていません。こちらはそれぞれの状況に応じて、ムリのない範囲で積み立ててください。ちなみに、掛金は多いほうが、将来にゆとりが出ます。

住宅ローンに教育費…大きな出費が重なる30代後半のケース

 

【回答】団信の保障を見ながら、死亡保障を上乗せ

住宅ローン、教育費と大きな出費が続きます。現在・将来のリスクを踏まえ、必要な保険を選ぶことが大切です。

 

やはり、死亡は大きなリスクです。とはいえ、いきなり多額の死亡保険に入るのは早計です。住宅ローンを契約するとき、団体信用生命保険（団信）に加入したと思います。これも死亡保障なので、ある程度の住居費はカバーできます。

 

団信の保障は住宅ローンの残高に呼応するため、返済が終わるころには保障額も少なくなります。団信の契約にもよりますが、夫婦ともに定期保険で補います。

 

さらに、がん保険でがんに罹患したときの収入減リスクに備えます。

 

教育費については、NISAを利用します。預貯金だけでなく、投資信託などを持つことでインフレに対応できますし、いざというときも役に立ちます。

 

老後資金作りはiDeCoをお勧めしますが、ムリのない範囲にしておきましょう。

 

もうひとつ。35年ローンだと、完済は72歳あたりになります。年金暮らしが始まっても返済が続く状態は、けっこうな負担です。途中で余裕があるときは、繰上げ返済をしたいものです。

 

 

 

横川 由理

FPエージェンシー代表、CFP®、証券アナリスト、MBA（会計＆ファイナンス）。お金の知識を広めることをライフワークとして、ファイナンシャル・プランニング技能士資格取得講座、マネー講座、執筆などを中心に幅広く活動している。

著書に『老後にいくら必要か？』『50歳からの資産防衛術』（すべて宝島社）、『大切な人を亡くしたあとのお金のこと手続きのこと』（河出書房新社）、『保険 こう選ぶのが正解! 2024-2025年版』（実務教育出版）、『知らないだけで損をしている！ インフレってなに？』（自由国民社）など多数。

 

長尾 義弘

ファイナンシャルプランナー、AFP、日本年金学会会員。新聞・雑誌・Webなどで「お金」をテーマに幅広く執筆。

著書に『コワ〜い保険の話』（宝島社）、『こんな保険には入るな！』（廣済堂出版）、『お金に困らなくなる黄金の法則』『最新版 保険はこの5つから選びなさい』『老後資金は貯めるな！』『私の老後 私の年金 このままで大丈夫なの？ 教えてください。』（すべて河出書房新社）、『運用はいっさい無し！60歳貯蓄ゼロでも間に合う老後資金のつくり方』（徳間書店）、共著に『金持ち定年、貧乏定年』（実務教育出版）など多数。

 

【関連記事】

■税務調査官「出身はどちらですか？」の真意…税務調査で“やり手の調査官”が聞いてくる「3つの質問」【税理士が解説】

 

■月22万円もらえるはずが…65歳・元会社員夫婦「年金ルール」知らず、想定外の年金減額「何かの間違いでは？」

 

■「もはや無法地帯」2億円・港区の超高級タワマンで起きている異変…世帯年収2000万円の男性が〈豊洲タワマンからの転居〉を大後悔するワケ

 

■「NISAで1,300万円消えた…。」銀行員のアドバイスで、退職金運用を始めた“年金25万円の60代夫婦”…年金に上乗せでゆとりの老後のはずが、一転、破産危機【FPが解説】

 

■「銀行員の助言どおり、祖母から年100万円ずつ生前贈与を受けました」→税務調査官「これは贈与になりません」…否認されないための4つのポイント【税理士が解説】

 

 

注目のセミナー情報​

​​【国内不動産】11月9日（土）開催
実質利回り15％＆短期償却で節税を実現
＜安定＞かつ＜高稼働＞が続く
屋内型「トランクルーム投資」成功の秘訣

 

【海外不動産】11月12日（火）開催
THE GOLD ONLINEセミナーに
「アンナアドバイザーズ」初登壇！
荒木杏奈氏が語る「カンボジア不動産」最新事情

 

​​【国内不動産】11月14日（木）開催
社長登壇！アパート4棟所有、資産3億円！
“入居者に選ばれ続けるアパート”が成功のカギ