融資額上限で借りたら…年収600万円家庭、住宅ローンで撃沈

【登場人物の紹介】

尾内 星子（おうち　ほしこ）さん…30歳。35歳の夫、5歳の長女の3人家族。今は家賃10万円の賃貸マンション暮らし。マイホームが欲しいけど、お金のことが心配で、なかなか行動に移せずにいる。

西澤 京子さん…1級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、大手保険会社、デベロッパー、不動産販売会社、FPオフィス代表を経て現在は不動産関連会社勤務。

「住宅ローン」できるだけ多く借りていい？

（写真はイメージです/PIXTA）

西澤さん　銀行は、年間の返済額が税込み年収^※1の35％になる融資額を、限度額として提示することが多いんです。たとえば、年収600万円なら、1年間の返済は210万円。1カ月当たり17万5000円です。

星子さん　年収600万円の家で、月に17万円以上返済するって大変ではないですか？

西澤さん　しかも、この場合の「年収」は税込みが一般的。手取り収入で考えると、融資限度額いっぱいというのは、年収の40％超になるんです。さらに、固定資産税や都市計画税、マンションの場合は管理費や修繕積立金がかかるので、収入の約半分が住居費になってしまう可能性も高いんですよ。

星子さん　年収の半分も住居費となると生活が苦しそう…。

西澤さん　融資限度額いっぱい借りると、物件価格の100％が借りられたりしますが、家計は入居直後から債務超過になる可能性が高く、安心な資金計画とはいえないですね。借りられる金額ではなく、返せる金額を借りましょう。

【ここがポイント！】

Point 01　融資限度額いっぱいで借りると、手取り年収の40％超をローン返済に当てることになる

Point 02　固定資産税や都市計画税、管理費や修繕積立金も含むと、手取り年収の半分が住居費になることも。

Point 03　安心な資金計画のためには、借りられる金額ではなく、返せる金額を借りよう。

融資限度額いっぱいを借りると、住居費が家計を圧迫［図表1］

【注目キーワード】税込み年収

一般的に、銀行が融資限度額を出すための基準とするのは「税込み年収」^※2。この金額には、所得税や住民税、社会保険料負担分などが含まれており、実際に手元に残る手取り年収はこれらを差し引いた分だ。手取り年収の範囲で無理のないローン返済かどうか確認したい。

^{※1、2　税込み年収を基準とするのは、収入が給与収入の場合}

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