聞かないと教えてくれない「住宅ローン」の「お得な返済方法」

住宅ローンの返済方法である「元利均等返済」と「元金均等返済」に関する疑問や不安について、ファイナンシャルプランナーの西澤京子氏・税理士法人スマートシンク代表の菊地則夫氏監修の書籍『住宅ローン&マイホームの税金がスラスラわかる本2021』(株式会社エクスナレッジ)より一部を抜粋、編集して紹介します。

【登場人物の紹介】

尾内 星子(おうち ほしこ)さん…30歳。35歳の夫、5歳の長女の3人家族。今は家賃10万円の賃貸マンション暮らし。マイホームが欲しいけど、お金のことが心配で、なかなか行動に移せずにいる。

 

西澤 京子さん…1級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、大手保険会社、デベロッパー、不動産販売会社、FPオフィス代表を経て現在は不動産関連会社勤務。

「元利均等返済」と「元金均等返済」ってなんだ?

Q 住宅ローンの返済方法で「元利均等返済」と「元金均等返済」という言葉がありますがどう違うのですか?

 

(写真はイメージです/PIXTA)
(写真はイメージです/PIXTA)

 

星子さん この2つの言葉、似ているし難しそうだし、よくわからないんです。

 

西澤さん [図表1]を見てくださいね。まず、「元利均等返済」は毎回の返済額が同じになるように、元金と利息の割合を調整している返済方法です。

 

[図表1]「元利均等返済」と「元金均等返済」の仕組みを知っておこう
[図表1]「元利均等返済」と「元金均等返済」の仕組みを知っておこう

 

星子さん 元金と利息の合計が均等、ということなんですね!

 

西澤さん 「元金均等返済」は、「元金」を毎回均等にする返済方法です。返済がスタートした頃は残りの元金が多いので、かかる利息が多くなり返済額が高めです。同じ金額を借りるなら元利均等返済のほうが、当初の返済額は少ないんですよ。

 

星子さん でも、[図表1]を見ると返済が進むにつれて利息が減っていくので、毎回の返済額はだんだん減っていくんですね。どちらの返済方法が一般的なんですか?

 

西澤さん 元金均等返済は採用していない金融機関もあります。モデルルームや金融機関での試算は元利均等返済で行われることがほとんどですね。

 

【ここがポイント!】

 

Point 01 元利均等返済は、元金と利息の合計が均等になる返済方法。毎回の返済額は一定になる。

 

Point 02 元金均等返済は、均等に割った元金に対して利息がかかる。返済が進むにつれて返済額が減っていく。

 

Point 03 元利均等返済のほうが一般的なため、モデルルームやモデルハウス、銀行での試算に使われる。

 

【注目キーワード】選択のポイント

元利均等返済は返済額を抑えながら一定額を返済していきたい人向き。元金均等返済は早めにローン残高を減らして、将来の返済を楽にしていきたい人向き。特に子どもが小さく、これから教育費が増えていく見込みの人には元金均等返済が適している。

 

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CFPⓇ認定者

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、大手保険会社、デベロッパー、不動産販売会社、FPオフィス代表を経て現在は不動産関連会社勤務。
「複数の会社で経験したマンション販売のノウハウと資格を生かし、住宅購入を検討する方を支援するファイナンシャルプランナーとして、また住宅ローンの専門家として、現在は主に執筆や監修などを通じて買い手と売り手のサポートに取り組みます。」

著者紹介

税理士法人スマートシンク代表税理士

得意分野は相続税や不動産税務。
「『不動産所得』と『住まいと暮らしの税金』のプロフェッショナル集団、税理士法人スマートシンクの代表として日々、土地・建物の税金問題に取り組んでいます」
編・著書に『相続の手続と節税が全部わかる本』(あさ出版)『不動産税務の手引別巻』(大成出版)、『不動産実業の手引き別巻』(清文社)。雑誌などへの寄稿多数。

著者紹介

連載住宅ローンの借り方&返し方

住宅ローン&マイホームの税金がスラスラわかる本2021

住宅ローン&マイホームの税金がスラスラわかる本2021

西澤 京子 菊地 則夫

株式会社エクスナレッジ

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