住宅ローンのボーナス返済「向いてる人・向いてない人」の違い

住宅ローンの返済期間とボーナス返済に関する疑問や不安について、ファイナンシャルプランナーの西澤京子氏・税理士法人スマートシンク代表の菊地則夫氏監修の書籍『住宅ローン&マイホームの税金がスラスラわかる本2021』(株式会社エクスナレッジ)より一部を抜粋、編集して紹介します。

【登場人物の紹介】

尾内 星子(おうち ほしこ)さん…30歳。35歳の夫、5歳の長女の3人家族。今は家賃10万円の賃貸マンション暮らし。マイホームが欲しいけど、お金のことが心配で、なかなか行動に移せずにいる。

 

西澤 京子さん…1級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、大手保険会社、デベロッパー、不動産販売会社、FPオフィス代表を経て現在は不動産関連会社勤務。

住宅ローンの返済期間…延ばすことはできるの?

Q 途中で返済額を減らしたくなったら返済期間を長くするとか、逆に、もっと返せそうなら返済期間を短くするとか、そんなふうに返済期間の変更はできますか?

 

(写真はイメージです/PIXTA)
(写真はイメージです/PIXTA)

 

西澤さん 返済中の返済期間の変更は、手軽にできるものではないんですよ。

 

星子さん なぜですか?

 

西澤さん 返済期間を短くすると毎月の返済額が増えることになります。その時点での年収で返済していけるのか、金融機関の審査を受けなければなりません。

 

星子さん では、返済期間を長くする場合はどうでしょう?

 

西澤さん 借り入れたときに最長返済期間を設定している場合は、それ以上の延長が難しいですね。

 

また、返済期間を短めにしていたとしても、完済時の年齢が上がることになりますから、誰でも変更可能というわけではありません。たとえば、50歳で20年返済で借りていた人が、35年返済に変更しようとすると…。

 

星子さん 完済時には85歳!

 

西澤さん 完済時年齢が80歳までという条件がある銀行がほとんどですから、難しいですね。

 

星子さん 借りるときは返済期間も慎重に選んだほうがいいですね。

 

【ここがポイント!】

 

Point 01 返済途中の返済期間の変更は、まず銀行に相談して、審査を受ける必要がある。

 

Point 02 期間を短くすると返済額が増えるため、変更時の年収で返済できるかどうかが条件になる。

 

Point 03 期間を長くすると完済時年齢が高くなる。金融機関が設定した年齢の上限を超えないことがポイント[図表1]。

 

[図表1]途中で返済期間を変更するとどうなる?
[図表1]途中で返済期間を変更するとどうなる?

 

【注目キーワード】返済条件の変更

返済条件の変更には、「返済期間の短縮」「返済期間の延長」の他、「ボーナス返済の有無」や「ボーナス返済と毎月返済の比率」「元利均等返済か、元金均等返済か」「金利タイプ」などの変更ができる場合もある。ただし、それぞれ一定の審査がある。

 

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CFPⓇ認定者

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、大手保険会社、デベロッパー、不動産販売会社、FPオフィス代表を経て現在は不動産関連会社勤務。
「複数の会社で経験したマンション販売のノウハウと資格を生かし、住宅購入を検討する方を支援するファイナンシャルプランナーとして、また住宅ローンの専門家として、現在は主に執筆や監修などを通じて買い手と売り手のサポートに取り組みます。」

著者紹介

税理士法人スマートシンク代表税理士

得意分野は相続税や不動産税務。
「『不動産所得』と『住まいと暮らしの税金』のプロフェッショナル集団、税理士法人スマートシンクの代表として日々、土地・建物の税金問題に取り組んでいます」
編・著書に『相続の手続と節税が全部わかる本』(あさ出版)『不動産税務の手引別巻』(大成出版)、『不動産実業の手引き別巻』(清文社)。雑誌などへの寄稿多数。

著者紹介

連載住宅ローンの借り方&返し方

住宅ローン&マイホームの税金がスラスラわかる本2021

住宅ローン&マイホームの税金がスラスラわかる本2021

西澤 京子 菊地 則夫

株式会社エクスナレッジ

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