住宅ローン「最長50年」だが…総返済額が「膨れ上がる」現実

【登場人物の紹介】

尾内 星子（おうち　ほしこ）さん…30歳。35歳の夫、5歳の長女の3人家族。今は家賃10万円の賃貸マンション暮らし。マイホームが欲しいけど、お金のことが心配で、なかなか行動に移せずにいる。

西澤 京子さん…1級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、大手保険会社、デベロッパー、不動産販売会社、FPオフィス代表を経て現在は不動産関連会社勤務。

住宅ローンの返済期間50年…長いほど返済が楽？

（写真はイメージです/PIXTA）

西澤さん　一般的には80歳までに完済できる期間か、35年返済のどちらか短いほうが最長返済期間ということになります。

星子さん　では、50歳の人は30年返済が最長ということですね。35年よりも長い返済期間というのはないのですか？

西澤さん　一部の銀行ローンの他、フラット50という50年返済が最長の住宅ローンがあります。

星子さん　50年返済は、毎月返済額が少なくできそうですね。

西澤さん　同じ借入額、同じ金利なら、返済期間が長いほど毎回の返済額は少なくなります。でも、長い返済期間で、固定期間を長くすれば、金利は高く、利息も多くなります。

星子さん　返済総額が多くなってしまいますね。

西澤さん　変動金利の場合は、返済期間が長いほど金利上昇のリスクも高くなりますよ。他にも保証料や団信保険料（金利上乗せ分）が多くかかります。一般の住宅ローンやフラット35とは借入条件も異なります。確認が必要ですね。

【ここがポイント！】

Point 01　住宅ローンの最長返済期間は一般的には80歳完済までの期間か35年の短いほう。

Point 02　フラット50という、50年返済の商品もある。一部の銀行にも35年を超える借入期間の住宅ローンがある。

Point 03　返済期間が長くなればなるほど、利息、保証料、団信保険料（金利上乗せ分）の負担が大きくなる［図表1］。

［図表1］返済期間によって1000万円以上の差が生じる

【注目キーワード】固定金利期間の長さと金利

現在、固定金利期間が長いほど適用金利は高くなる傾向にある。フラット35（20・50）の場合も同様。ただし、最近はその金利差が縮小傾向にあり、現在、フラット20とフラット35の金利差が0.1％を下回るケースもでてきた。

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