「ボーナス払い」はNG！…住宅ローンを“無理なく完済”するために知っておきたい〈4つのルール〉とは【公認会計士が解説】

35年間420回「無理なく支払える」毎月の返済額とは？

住宅ローンは一度実行されたら、約定通りに完済するか、家を売却して完済しなければ終わることがありません。例外的に自己破産によって帳消しにしてもらうという方法もありますが、最初からそれを想定している人はいないと思います。

どの住宅ローンを選ぶのかは、言うまでもなく重要な決断です。特に変動金利か固定金利かという選択は、最長35年にわたり金利変動リスクを自分が負うのか、債権者（金融機関）に負わせるのかを決めることです。正しい理解に基づかない決断によって大切な住まいを喪失することのないようにしてください。

そして今まさに住宅ローンを返済中の人にとっては、住宅ローンの本質を正しく理解することで各種のリスクにどう対処すればよいか分かるようになるはずです。

「住宅ローンとは何か？」と問われたら、わたしは「毎月決まったお金を35年420回銀行に払うことだよ」と答えます。これが正確な定義でないことは百も承知ですが、これが住宅ローンを組む人にとってのリアルだからです。

住宅ローンの最長期間は35年で、これを月数に変換すると420ヵ月です。住宅ローンの約定返済は月ごとですから、契約で決めた支払額を420回支払うことが債務者の義務です。それが不可能になった場合は家を取り上げられます。わたしたち債務者は、返済を継続できなくなった場合に備えて、金融機関に対して第1順位の抵当権を設定しているからです。

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そうならないために、住宅ローンを組むときには、1ヵ月に1回の約定返済額を余裕でクリアできるくらいの難易度にしておくことをお勧めしています。具体的なイメージは420回連続でやってもミスしないくらいの難易度です。どんなことが思い浮かぶでしょうか？

例えば、年賀状の宛名書きとか、縄跳びとか、そんなレベルです。わたしは年賀状を毎年30枚くらい出すのですが、それでも毎回宛名書きで2～3枚程度失敗していますし、縄跳びにしても100回も跳べば息が上がってしまいますが、月に1回はがきを1枚書くのであればそう簡単には失敗しないかもしれません。

しかし、そうなると期間は35年です。これは家を購入した多くの人にとって購入当時の自分の年齢と同じくらいか、それを超える期間です。その間に全く想定しなかったようなアクシデントに見舞われる可能性は非常に高いのです。新型コロナウイルスによって世界は一変してしまいましたが、これを事前に想定していた人など皆無でしょう。

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