新NISA〈毎月30万円積立→最短5年で投資上限枠を達成〉という40歳・会社経営者の“野望”を打ち砕く「まさかの落とし穴」【投資家YouTuberが解説】

新NISAの意外な落とし穴

新NISAは1,800万円という生涯投資枠をなるべく早く埋める入金ゲームですが、あまり焦って入金してしまって、日々の生活が金銭的に成り立たなくなるのは本末転倒です。取り崩し時だけでなく、上限1,800万円を目指した、つみたて期間中にも“落とし穴”があるので検証していきましょう。

たとえば、次のような収入・資産構成の人について考えてみましょう。

2023年までは、つみたてNISA口座で月3万円、特定口座で月2万円ずつ、S＆P500に連動するインデックスファンドにつみたて投資していたとします。

この人は果たして、2024年から始まる新NISAで、毎月30万円つみたて、最短5年の上限1,800万円達成を目指しても大丈夫でしょうか。

まずは月々30万円をどう捻出するか、その内訳を考えてみる必要があります。

この人の場合、月収50万円で月々の生活費が30万円ですから、残りの20万円はまるまる新NISA向けの資金として利用できます。それでも足りない10万円に関しては、貯金1,000万円から切り崩していくとしましょう。

5年間の運用損益を考慮しない場合、現在から5年後のポートフォリオは、図表の円グラフのように変化します。

【図表】最短5年で上限1,800万円到達のポートフォリオ例 出所：『【新NISA完全攻略】月5万円から始める「リアルすぎる」1億円の作り方』（KADOKAWA）より抜粋

 

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「現金比率16.7％、株式比率83.3％」という構成から見ても、株式比率が高すぎて、リスクが高いポートフォリオになってしまいます。

つみたて開始当初は、毎月20万円を貯蓄に回せて、しかも貯金が1,000万円もあるので、余裕で新NISAの生涯投資枠を5年で埋め切れるように見えました。

しかし、5年後のポートフォリオを見ると、総資産の8割以上を株式が占め、1,000万円あった貯金が400万円に目減りして、現金比率が低下しすぎています。

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