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年金を繰り下げるつもりが…「遺族年金」の壁
真理子さんは、健一さんの死後「遺族厚生年金」の受給対象となりました。遺族年金は、原則として夫の厚生年金加入実績をもとに計算され、年間約83万円（月額約7万円）でした。
まもなく65歳を迎える真理子さんは、自身の年金については予定どおり繰り下げようと考え、年金事務所に足を運びました。ところが「自身の老齢年金の繰下げ」ができないと告げられたのです。
本来、真理子さんは65歳以降、自分の老齢基礎年金と老齢厚生年金を70歳まで繰り下げ、年金額を42％増やすつもりでいました。65歳で受け取った場合の受給見込み額（本来の受給額）は、
・健一さん
老齢基礎年金：年額82万円
老齢厚生年金：年額110万円
→月額16万円
・真理子さん
老齢基礎年金：年額82万円
老齢厚生年金：年額83万6,000円
→月額13万8,000円
です。一方、70歳になるまで繰り下げた場合の受給見込み額は、
・健一さん
老齢基礎年金：年額116万4,000円（82万円×1.42）
老齢厚生年金：年額156万2,000円（110万円×1.42）
→月額22万7,000円
※65歳以降の厚生年金加入による年金額は考慮せず
・真理子さん
老齢基礎年金：年額116万4,000円（82万円×1.42）
老齢厚生年金：年額118万7,000円（83万6,000円×1.42）
→月額19万6,000円
と2人とも1.42倍の金額になるはずでした。
ところが、遺族年金を受け取っている場合、老齢年金を繰り下げることが制度上できません。しかも、遺族年金と老齢厚生年金は調整（いわゆる「併給調整」）が入り、実際の受給額は思ったほど増えないのです。
さらに厄介なのは、遺族年金は本人が「辞退」したくても、法律上「放棄」ができず、繰下げのために受給をやめることもできない仕組みです。つまり、夫が亡くなった瞬間に、年金繰下げという真理子さんの老後設計の柱は崩れてしまったのです。「遺族年金を無理強いさせられるなんて」真理子さんは肩を落とさずにはいられません。
年金繰下げに依存しすぎるリスク
結局、真理子さんが受け取る年金額は、自分の年金（老齢基礎年金＋老齢厚生年金）のみで、65歳から月額14万円ほど（年額約166万円）になることがわかりました。遺族厚生年金については調整後、一円も受け取れないとのことです。しかし家賃や生活費を考えると、とても余裕のある老後とはいえません。
「夫婦で働きながら年金を繰り下げれば大丈夫」。そう信じて、日々の貯蓄や投資にはあまり関心を持ってこなかったことを、いまになって悔やんでいます。加えて、真理子さんが勤務している会社は厚生年金の適用事業所ではなく、かつ、パート収入も70歳以降は難しいと見られ、年金を増やすこともできず、今後の生活設計に不安が募るばかりです。
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