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年金が減ってしまう「繰上げ」…なぜ選ぶ？
老後生活を支える柱である「公的年金」。通常は65歳から受給開始ですが、最大60歳まで前倒しする「繰下げ受給」、最大75歳まで後ろ倒しする「繰下げ受給」も選べることから、いつから受け取るべきか悩む人も少なくありません。
繰上げは最大5年である一方、繰下げが最大10年もある理由は、日本人の長寿化によるものです。長生きをすること（＝生活費がかかり続けるリスク）を考えれば、遅くに受け取る選択肢のほうが優先されるのは、当然なのかもしれません。
年金の繰下げには「受給額の増額」という大きなメリットがあります。繰下げると、1ヵ月ごとに0.7％年金が増え、最大の10年繰り下げると84％の増額になります。
単純計算すると、65歳時に受け取る年金が月10万円だった場合、10年繰下げて75歳で受給開始にすれば月18万4,000円が受け取れるということです。
ここまでの増額が約束されていて、しかも、怪しい投資などではなく国の制度です。金額面だけでみれば大きな魅力であることは間違いありません。
しかし、致命的なのは「寿命」という不確定要素です。いつまで生きるか誰にもわからない以上、繰下げて本当に得できるかの保証はないということです。
「65歳から5年はあっという間だから、5年繰下げよう」……そうすれば、42％増額します。先ほどの例でいえば、月10万円が月14万2,000円に増額するということ。
しかし、もし65歳～69歳の待機期間中にもしものことがあって亡くなってしまえば、本人は年金を1円も受け取ることができません（配偶者がいれば、条件によって遺族年金の受給あり）。また、受取額が増えることで税金や社会保険料が増えるという側面も。
こうした理由から、繰下げを前向きに考える人は少数派です。年金受給予定者には「繰り下げ受給の方がお得」という内容のお知らせが届くなど、国は繰下げのメリットをアピールしていますが、厚生労働省「厚生年金保険・国民年金事業年報」（令和4年度）によれば、繰下げ受給を選択した人は、国民年金（基礎年金のみの人）では2.0％、厚生年金ではわずか1.3％です。
では、一方の繰上げ受給はどうでしょうか。こちらは、1ヵ月の繰上げごとに0.4％（1962年4月2日より前に生まれた人は0.5％）年金が減り、最大の5年繰上げると24%（同30％）年金が減額になります。つまり、65歳から月10万円受給予定の人が5年繰り上げると、月7万6,000円になってしまうということです。
せっかく現役時代から長く保険料を納めてきて受け取る年金です。「受給額が大きく減る」となれば、損をするイメージを持つ人も多いでしょう。ところが、実際には「減ったとしても、繰上げてよかった」という人も。Aさんの例を見ていきましょう。
