安易に借りると最悪「自己破産」になるケースも…住宅ローンを組むうえで守るべき「5つの鉄則」【FPが助言】

住宅ローンを組むうえで守るべき5つの鉄則

住宅ローンを安易に組んではいけない！

住宅ローンは借金です。安全安心な返済計画を立てないと、教育資金や老後資金などにもシワ寄せがいき、最悪、自己破産という結果になってしまうケースもあります。夢のマイホームと思って買ったものが、悪夢のマイホームとなってしまう可能性もあるのです。

住宅ローンを組むなら、次の5つの鉄則を必ず守るようにしてください。自分と家族の幸せな生活を守る5つの鉄則と言ってもよいでしょう。

たくさん借りられる=よいことではない！

鉄則1：「借りられる金額ではなく、返せる金額を借りる」

これが、5つの鉄則のなかで最も重要といってよいでしょう。借りられるからといって、安易に借りてはダメということです。

会社員や公務員の大半の人は、「借りられる金額＞返せる金額」が成り立ちます。借り過ぎてしまうと、あとで生活にシワ寄せがいきます。

例えば、年収が500万円の場合、全期間固定金利の代表的な商品である「フラット35」なら、4,464万円もの金額を借りることができます［図表1］。金融機関によっては、もっと借りられるところもあるでしょう。

［図表1］【 フラット35】で、年収500万円の場合の借入可能額を試算！

しかし、返せるかというと別問題なのです。年収500万円で5,000万円近く借りてしまうと、手取り収入（可処分所得）は396万円程度でしょうから、かなり生活は厳しくなるはずです[図表2]。

［図表2］年収500万円の手取り収入（可処分所得）は？ （妻が専業主婦、15歳以下の子ども2人の4人家族の場合）

「いくらまで借りられるか」ではなく、「いくらまでなら返せるか」が重要なのです。