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現役時代から、余裕資金は「投信の積立投資」に回しておく
退職日に一気に買うのは危険です。しかし、退職後に数年間かけて少しずつ株などを買うとすると、退職直後は「インフレに弱い資産に偏っている」状態が続くことになりかねません。
そうならないためには、退職前から株等を少しずつ買っておくべきなのです。余裕資金があれば、住宅ローンの繰り上げ返済よりも株式等の購入に使うべきなのです。
昭和時代は住宅ローンの金利が高かったので、余裕資金があれば少しでも住宅ローンを繰り上げ返済して金利支払額を減らすのが合理的でしたが、最近の住宅ローンは金利が低いのですから、急いで返さなくても、退職金で一気に返済すればよいのです。
投信の積立投資のすごいメリット
投資信託というのは、プロが大勢の投資家から資金を集めて多くの銘柄の株を買い、儲かっても損してもそのまま（手数料を差し引いて）投資家に返す、というものです。したがって、投資信託を買うことによって多くの銘柄の株式を少しずつ買ったのと同様の効果が得られます。
「100社の株を100円分ずつ買いたい」というのは無理ですが、投資信託を買えば、同じような効果を得ることが可能なのです。
投資信託を毎月少しずつ買う積立投資をすれば、値上がりする株も値下がりする株も持つことになりますし、高い時も安い時も買うことになりますから、大儲けすることは難しいですが、大損するリスクも減らすことができる、というわけです。
外国株の投資信託であれば、円安ドル高になった時に利益が得られるので、外貨を持っているのと同様の効果が得られるわけですね。注意すべきなのは、外国株の投資信託を買う場合は「為替ヘッジなし」を選ぶ、ということです。そうしないと、円安ドル高になっても利益が得られませんから。
退職金は「社内預金の満期」と考えるべし
退職前から毎月投資信託を積み立てていくと、退職直前になって「金融資産のほとんどが投資信託で、銀行預金がほとんど無い」という状況になるかもしれません。それを不安に感じて避けようとする人も多いでしょう。
しかし、それでいいのです。退職金を社内預金の満期と考えればいいからです。「自分の給料は、本当はもっと高いのだが、会社が勝手に天引きして社内預金しているのだ。それが満期になるのが退職日なのだ」と考えるのです。
そうすれば、退職前日には「自分は銀行預金は無いけれど、多額の社内預金と、ちょうどいい額の投資信託を持っているので、自分の金融資産はバランスがとれている」と考えることができるでしょう。
もう一つよいことは、退職金が出た時に「永年勤続の褒美がもらえたから贅沢をしよう」などと考えずに済むことです。社内預金が満期になっただけですから、贅沢をして使ってしまうのではなく、しっかり老後のためにキープしておきたいですからね。
本稿は以上ですが、相続税対策等々は自己責任でお願いします。なお、本稿はわかりやすさを重視しているため、細部が厳密でない場合があり得ます。
塚崎 公義
経済評論家
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