多くの日本人がやってしまう「不必要な貯金」…本当に必要な貯金は“3パターンだけ”【税理士が解説】

「必要な貯金」と「不必要な貯金」

長い人生を過ごしていくうえで、一定の貯金は欠かせません。お金は生活の動力でもあるので、安定した基盤は必要になります。そんななかで貯金がゼロというのはなかなかリスキーです。だからこそ、必要な貯金もあります。

では、いったい「必要な貯金」と「不必要な貯金」の違いは何なのでしょうか？

まず、不必要な貯金の代表格は「なんとなく貯金」です。何も考えずに、何の目的もなく、ただ貯金をしていること。これはいますぐやめてください。

ただ「万が一のときのため」「将来の夢のため」「子どもの教育費のため」などの意味や目的がある場合には、それは必要な貯金になります。そのような必要な貯金は、その性質に応じて、大きく3つに分けることができます。

次の3つのパターンのいずれかであれば、必要な貯金となります。そして、それぞれの貯金のパターンごとに「銀行で貯金をするのか」「運用をするのか」などの打ち手も変わります。

自分の貯金は3つのパターンのどれに当てはまり、どれくらいの割合なのかを考えながら、読んでみてください。

必要な貯金「3つのパターン」

それでは、3つのパターンをひとつずつ見ていきましょう。

【1】流動性貯金

これは、いつでも引き出せる貯金のことです。オススメの貯金方法は「現金」または「銀行預金」です。いわゆる「何かあったときのための貯金」です。

ただ、入院をしたときや病気をしたときという意味の「何かあったとき」は本書内でお伝えをする保険で賄（まかな）えばいいので、ここでいう「何かあったとき」というのは、おもに次のようなケースのことを指します。

このように、いつでも動かせて、余裕のあるお金を貯めておく貯金です。多くの人が「貯金＝流動性貯金」をしていることでしょう。

では、この流動性貯金はどれだけ蓄えていてもいいかというと、そういうわけでもありません。過度な流動性貯金はお金の動きが悪くなるので、損をしてしまうことにもなりかねません。ほどほどにしておきましょう。この金額の目安については、このあと解説していきます。

【2】計画性貯金（将来貯金）

これは将来必要なお金のために計画的に積み立てていく貯金のことです。子どもの教育費や海外旅行の資金、将来の夢のためなど、必要な金額と目的が明確な貯金のことです。

この計画性貯金のオススメの貯金方法は「投資信託」や「変額保険」などの運用系です。たとえば、15年後の子どもの大学入学に向け、その大学費用を貯めておきたいという場合、銀行預金で15年間貯め続けることと、投資信託や保険などで運用をしておくのとでは、15年後にあるお金が変わります。

運用系の場合、投資なので確実にそのお金があるかは保証されませんが、ほぼ高い確率で、銀行で貯金をする場合と比べて増えていきます。なぜなら世界の経済は成長し続けるからです。

貯金は貯金でも、その目的が10年以上の長期に渡り、ある程度欲しい金額が確定している場合には、確実性の高い長期投資を活用しましょう。

その貯金が計画性貯金に当てはまる場合には、運用をしながら、計画的に貯金をしていきましょう。そうするだけで貯金をするお金は同じでも、貯まるお金は増えていき、賢くお金を準備することができることでしょう。

2025年2月8日（土）開催！1日限りのリアルイベント
「THE GOLD ONLINE フェス 2025 ＠東京国際フォーラム」
来場登録受付中＞＞

注目のセミナー情報​

​​【税金】11月27日（水）開催
～来年の手取り収入を増やす方法～
「富裕層を熟知した税理士」が考案する
2025年に向けて今やるべき『節税』×『資産形成』

【海外不動産】11月27日（水）開催
10年間「年10％」の利回り保証
Wyndham最上位クラス「DOLCE」第一期募集開始！