〈老後資金の調達〉〈死後の自宅処分〉がまとめて実現!?高齢者にとって夢のようなシステム「リバースモーゲージ」に潜む“見過ごせない落とし穴”

「リバースモーゲージ」で、リッチな老後？

最近、「リバースモーゲージ」の利用が増えています。

リバースモーゲージとは、自宅を担保にお金を借りて、返済は契約者の死後、自宅を売却して行うというものです。

老後の資金不足を不安に思いながらも、自宅を離れたくない高齢者のニーズが高いのか、日本経済新聞によると推定融資残高は、1,600億円にも上ります。そのうち500億円が、ここ3年ほどの間に増えていると言われています。

家があっても子供が住まないなら、いずれは処分しなくてはならない。けれど、住みなれた家なので、できれば死ぬまで住み続けたい。

そんなことを考える人にとっては、「リバースモーゲージ」は、最適なシステムのように思えるかもしれません。

「リバースモーゲージ」には、2つのタイプがあります。

1つは、お金を借りて利息だけを払い、元金を死後に家で支払うタイプ。しかも、家の価値が元金よりも下がってしまっても、相続人には請求が行かないタイプも出てきています。

たとえば、住宅金融支援機構の保険がついた「リ・バース60」。これまでは、契約者の死後に清算する際、借りた総額より自宅の売却益が少なかったら、相続人が差額を支払わねばなりませんでした。けれど、「リ・バース60」は、借入金が超過したとき用の保険を付けるため、相続人に請求がいきません。

多く借りても請求されないので、一見すると“借り得”と思えるかもしれません。が、この商品は、保険がある分、利率が通常より高くなっているという目立たないデメリットがあります。

「リバースモーゲージ」のもう1つのタイプは、毎月の利息返済がない商品です。生前は一切返済せず、死後にすべてを清算します。

お金を借りる人には好都合ですが、金融機関にはリスクの高い契約です。そのため対象となる物件の評価額が高くなければ融資してくれないなど、融資の条件は厳しいものになります。