■登場人物
■後田 亨 :オフィスバトン「保険相談室」代表
■五十嵐有司(40歳):会社員、五十嵐美香(40歳):パートタイマー
子ども(4歳)1人の3人家族/「医療保険」「外貨建て終身保険」「学資保険」など、5本の保険に加入中/月々の保険料は約8万円(ドル円の為替レートで変わる)
民間保険会社でも、長寿化による国民の負担増は免れない
(後田):視点を保険会社の側に移してみましょう。保険会社の立場に立てば、常識で考えて「長寿化が進むと、給付金を支払う機会が増える。そうすると、医療保険の保険料は値上げしなければ利益が出ない。値上げせざるをえないだろう」と思えませんか? つまり、国の保険制度で国民の負担が増えているのと同じ流れです。
(五十嵐美香):確かにそうですね。
(後田):ですから、国の制度への不安を語り、民間の保険を薦める、そういう販売手法に接したときは、いつも「原理原則」に立ち返るとよいと思います。
(五十嵐有司):原理原則ですか?
医療保険の見直しを検討するときは、「自動車保険の入り方」を参考にする
(後田):自動車保険では、皆さん、賠償責任保険には必ず入るけれど、車両保険には入らなかったり、10万円までの修理費は自己負担するといった条件を付けて、保険料を下げたりします。有司さんもそうでしたね?
(五十嵐有司):はい。
(後田):それは、賠償責任保険で保険金が支払われるのは、事故で人を死に至らしめた場合など、億単位のお金がかかるかもしれない場合だからです。そして、車両保険に入らないのは、修理費だったら、自分のお金で何とかなることが多いからです。
(五十嵐有司):確かにそうでした。
(後田):しかも、大きな賠償責任が生じる事故というのは、めったに起きないので、賠償責任保険は、少ない保険料で、大きな保険金を受け取ることが可能です。つまり、保険の最もいいところを引き出せます。
実は、死亡保険と医療保険は、賠償責任保険と車両保険と同じ関係にあります。つまり、次の図のような関係です(図表1・2)。
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