40代夫婦、〈月4万7000円〉の米ドル建て終身保険を9年間払い続けるも…老後資金の準備には程遠い「厳しい現実」【保険のプロが解説】

「老後資金の準備」として終身保険を加入したが…

（後田）：では、終身保険の見直しに入ります。これで、いろんな問題がスッキリするかと思っています。

加入されている「米ドル建て終身保険」は、死亡時の保険金額（死亡保障）が15万ドル、今の為替レートなら、2,100万円ほどですね（1ドル＝140円）。

有司さんが31歳のときに加入なさっていて、保険料は毎月337.76ドル、今の為替レートだと、保険料は毎月4万7,000円強、この保険料を有司さんが46歳になるまで、あと6年支払うことになっています。

「終身保険」は死亡保障だけでなく「解約返戻金」がある

（後田）：最初に確認させてください。この終身保険は、販売員から「老後資金を準備できます」と提案されたのではないでしょうか？

（五十嵐有司）：はい、そうです。

（後田）：やはり、そうでしたか。ただ、この保険には「一生涯の死亡保障」もありますから、有司さんが高齢になってから亡くなった場合でも、ご遺族には2,000万円を超える保険金が支払われるわけです。でも、そのような保障が欲しいわけではないんですよね？

（五十嵐有司）：はい。そこまでは必要ないと思います。

（五十嵐美香）：こういうのってよくあることなのでしょうか？

（後田）：はい。「終身保険」は一生涯の死亡保障があるだけでなく、解約の時期によっては、まとまった額のお金が払い戻しされます（解約返戻金）。そのため、老後資金を貯める手段として提案されることが多いんです。

営業の人に、「掛け捨てではありません」とか「外貨で運用するので、円建ての保険よりお金が増えやすい」と言われたのではないでしょうか。

（五十嵐有司）：はい、今、おっしゃった通りの説明でした。

終身保険は「コストの高い貯蓄」がセット

（後田）：なるほど。「保障があってお金も増えるのであれば、安くない保険料でも利用する価値がある」と思われた。とはいえ、毎月5万円近い保険料となると、やはり負担が重いと……。

（五十嵐美香）：はい。保険料の支払いがきつくなってきています。

（五十嵐有司）：だから、後田さんが僕の立場だったら解約すると、おっしゃるわけですか。

 

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（後田）：『投資の大原則』（日本経済新聞出版）という本 ── バートン・マルキールとチャールズ・エリスという投資の世界で高名な人たちが書いた本ですが ── その中に、こんな記述があります。

「終身保険はあなたが必要とする生命保険機能に、コストが高い投資プログラムが付け加えられている」

つまり、死亡保障と貯蓄部分がセットになっていて、販売手数料などの諸費用が非常に高い。手数料などが高いと貯蓄に回るお金は少なくなりますから、貯蓄には向かない仕組みです。

（五十嵐有司）：「米ドル建てだから有利だ」と言われたんですけどね。

（後田）：確かに、日本よりアメリカのほうが金利は高いですから、円建ての商品より、米ドル建ての商品のほうが、ドルベースでのお金の増え方は大きくなります。仮に、定期預金なら、円だと金利が0.1％もあればいいほうなのに、ドルだと5％の商品もあるとか、そういうイメージですよね。

（五十嵐有司）：ええ、そうですね。

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