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返済能力に欠けるのに、銀行は資金をジャブジャブと･･･
スルガ銀行問題が、収まりません。創業家である岡野家の資金流用問題まで噴出しています。
スルガ銀行問題は、個人の預金データを改ざんし、本来なら返済能力のない人物にまで、融資を行ったことです。これが世にいう、不適切融資、です。誰もが、「それはヒドイ！」と言います。しかし、似たようなことは、中小企業でも行われています。
決算書を拝見すると、どう考えても返済能力が欠けているのに、銀行が資金をジャブジャブ貸している、という状況を目にする機会があるのです。
銀行は、返済能力の高い低いを、「債務償還年数」という経営指標で評価します。計算式は次のとおりです。
（短期借入＋長期借入＋社債）÷（営業利益＋減価償却費）
（3億円÷6千万円）なら、5年、となります。単位は（年）です。
債務償還年数が7年以内なら、問題ありません。
8年～15年なら、黄色信号です。融資を受けれても、銀行は「ああだこうだ」といろいろ条件を求めます。
15年～20年は、赤信号です。銀行はできれば貸したくありません。まず、高額は厳しくなります。
20年超だと、まず貸しません。
なのに、計算すると15年や20年超の会社でも、融資を受けている状況が目に付くのです。特に地方の銀行です。それだけ、貸す先が、無いのです。
貸す先がふんだんに有るなら、債務償還年数のルールに基づいて評価し、返済能力が低い会社には、貸さないのです。
危ないのは、その状態が数年以上も続いている会社です。
しかもそのような会社の融資条件は、悪いです。
普通なら借りれないのに、借りれているのですから、交渉もろくにしていません。銀行員の言うがまま、の条件です。当然、金利は高く、担保・個人保証はびっちり取られています。
行き過ぎた借入金ほど怖いものはない
なぜ、そこまで貸すのか？
追及すると、見えてくることがあります。なかでも多いのが、経営者の個人資産を銀行がおさえこんでいる、という例です。
経営者が個人所有する土地・建物を担保にとる。
経営者個人の預金を定期に入れさせて拘束する。
このような状況に陥っているのです。
銀行にすれば、会社の財務状況が悪くても、いざとなったら経営者個人から回収すればよい、として、会社への融資が行われているのです。
しかし、そのような会社の多くは、もうこれ以上借りれないくらい、借りています。長期を返すために短期を借りて、返済資金に充てたりしています。短期借入のコロガシで、生命維持装置が作動しているだけです。
これは、安倍政権の金融緩和政策のもと、銀行に現預金がジャブジャブ入ってきているから、できていることです。
しかし、いつかその蛇口は締められてゆきます。そうなれば、
「もう次回は短期での融資はできませんので」
と銀行から告げられます。となると、慌てて他の銀行へ出向きます。
しかし、そこでも、「御社の財務状況では、融資はできかねます。」となります。資金調達ができなくなるのです。資金調達ができなければ、返済ができません。返済できなければ、約定違反です。約定違反が起これば、銀行は即座に回収に入ります。
押さえていた不動産や預金をすべて、債権回収に充当します。経営者は身ぐるみはがれた状態になります。事業どころではありません。当然、事業は破綻します。
さらに、経営者の家族内でもめごとが起こります。離婚や一家離散が発生します。経営者は行方知れずになります。あるいは、自ら命を絶つ経営者もいます。
だから金融庁は、銀行が個人保証をとることで、経営者個人を路頭に迷わせるな、と、
個人保証を禁止してるのです。
結局、財務体質にそぐわない、借り過ぎが原因なのです。借り過ぎでも約定書に印鑑を押し、破綻への道を自ら歩んでいるのです。行き過ぎた借入金を抱えることほど、こわいものはないのです。
