「ガイドラインに沿った形で進めさせていただきます」

（前回の続きです）

「個人保証に頼る融資をするな！」
というのが、金融庁の方針です。
しかし、
融資現場の末端は相変わらず、個人保証に頼りたがるのです。

銀行支店の担当者から、
「個人保証をつけていただけないか？」
と言われた経営者が、財務局へ電話をしました。
財務局は、「言ってきただけなら、特に問題はない。」
となり、「ここへ電話してみてください。」と、
銀行の問合せ窓口の番号を教えてくれました。
で、その番号に連絡したあと、20分ほどで、
個人保証を要求してきた支店の支店長から、
経営者に電話が入ったのです・・・。

「今からお伺いしたいのですが、ご都合いかがでしょうか？」
となり、経営者が対応しました。
「要件はどのようなことでしょうか？」
「今しがた、本部から連絡がありまして…。」
「わかりました。その件ですね。お待ちしています。」
早速に、支店長と担当者の２名が、会社に来ました。

「この度は、お手数をおかけして、申し訳ございません。
個人保証のお願いの件につきましては、
取り下げさせていただきます。
社長のおっしゃるとおり、ガイドラインに沿った形で、
進めさせていただきます。」
「それはそうですよね。
　当社の財務体質で、何かそんなに問題ありますでしょうか？」
経営者は、支店長に投げかけました。
単年度で若干の営業赤字とはいえ、自己資本比率は４０％を超えています。
「いえいえ、特に問題とは感じておりません。」
「じゃあどうして、個人保証をお願いされたんでしょうか？」
「まあ、それはそのう、営業黒字が続くなか、
　若干とはいえ、営業利益が赤字であったものですから…。」
「それだけですか？今は営業黒字で、今期末は黒字見込みですよ。」
「さようでございますか。
　こちらのほうで先走って、失礼なお願いをしたようで、
　誠に申し訳ありませんでした。」
といったようなやりとりがあったのです。
支店長は、事の経緯にあまり関わっておらず、
担当者が独断でお願いしてきたような様子、だったそうです。
ただ、そこは、支店長のハッタリかもしれません。

「決算書を読む力」が衰えている融資担当

いかがでしょうか？やはり銀行の担当者は、
営業利益を相当気にしている、ということです。
しかも今回の場合、
営業利益が若干赤字、経常利益は黒字、だったのです。
さらに言えば、
営業利益しか、決算書を見てわかるところがない、
というくらい、融資担当の決算書を読む力が衰えている、
ということです。結局、
融資担当でさえ、その多くは、損益計算書しか、見ていないのです。

同時に、若干とはいえ、営業利益が赤字になった際は、
銀行にその理由や、その後の業績推移を、
経営者は説明しておくことです。
今回のケースでは、
経営者が融資に関する知識を持っていたので、反撃に出て、
個人保証のお願いを、取り下げさせることに成功しました。
もし、このような知識がない経営者なら、
「わかりました。」となり、個人保証を了承したかもしれません。
で、「やっぱり赤字にしたら銀行は何か言ってくるんだ。」
と、思い込んでしまうのです。
だから、銀行融資に関する知識を、備えておいてほしいのです。