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持ち家は「コストのかかる設備」の集合体
持ち家は「資産」であると同時に、「維持や修繕にお金のかかる設備の集合体」でもあります。また、持ち家はマンションのような修繕積立の仕組みがないこともあり、先送りが常態化しやすく、結果として一気に大金が出ていく構図になりがちです。
戸建ての保全は、「計画を立てた人」が勝ちます。費目を分解し、頻度と単価を家計に落とし込むと、赤字の原因がみえてきます。
田中家の住宅関連で1年間にかかる支出をざっと見積もると、次のとおりです。
・固定資産税等……約11万円
・火災保険……約1.8万円（年換算）
・庭木と小規模補修……約3万円（想定）
・設備更新……約12万円（年換算）
合計：約27万円（月額2万2,000円）
4つ目の設備更新は、給湯設備や空調、配管、屋根外壁の維持を10年刻みで薄く割り戻したものです。たとえば、外壁と屋根の再塗装にかかる150万円を10年で割ると年15万円。給湯設備の交換が十数万円。すべてが同じ年に来るわけではありませんが、平均的には毎年の家計に月1万円から2万円台の上乗せ圧力がかかります。
田中家の場合、月22万円の年金収入のうち、生活費18万円に住宅の維持費として月2万円が乗ったら、残りは2万円。病院代や交際費で簡単に消えてしまいます。
「老後はせめて旅行くらい行けるだろうと思っていたのに、これじゃあ気持ちに余裕が出ない……」
家は歳をとります。設備の寿命は、空調設備や給湯設備なら10年前後。外壁の塗り替えなら10年～15年周期です。また、配管は普段みえないだけに、劣化が進んでも気づきにくいもの。前もって予算を組んでおかないと、こうした修繕のタイミングは突然訪れます。
田中家の問題は、住宅ローン完済をゴールにし、自宅に関する支出についてそれ以降の計画を立てていなかった点です。修繕の優先度も決めておらず、優先度を決める基準もなく、見積もりを前に迷う時間が増え、心理的な疲れが募っていきました。
