◆「外貨建て個人年金保険」「変額個人年金保険」のリスクと対処法

「外貨建て個人年金保険」は為替相場の変動、「変額個人年金保険」は株式相場や債券相場の変動の影響を受けるというリスクがあります。

しかし、毎月一定額の保険料を、長期間にわたって支払い続けると、リスクが抑えられ、着実にお金を増やせる可能性が高くなっていきます。

たとえば、保険料が月1万円の「米ドル建て個人年金保険」に加入すると、「1ドル133円」の時は1万円が約75.2ドル分になり、「1ドル110円」の時は約90.1ドル分となります。

これを長期間続ければ、結果として、その間の平均値で購入したことと同じ効果が得られます。騰落のリスクが分散され、長い目で見れば、お金が増えていく可能性が高いといえます。

「変額個人年金保険」についても同じことがいえます。株式相場が下落した場合は同じ額でたくさんの口数を購入できます。逆に、上昇した場合には、少ない口数を買うことになるので「高値掴み」で損する可能性を最小限に抑えることができます。

あえて個人年金保険に加入するメリットとは

個人年金保険の商品のなかには、特有のメリットを持つものがあります。以下の通りです。

◆働けなくなったら「保険料の払い込み免除」を受けられる

まず、個人年金保険の多くは、働けなくなったときに「保険料の払い込み免除」を受けられます。

所定の就業不能状態や障害状態になったら、保険料の払い込みが免除されます。以後は、保険会社が保険料を肩代わりして払っていってくれます。

iDeCoやNISAには、このような機能はありません。

◆過去の運用実績が優れている商品がある

次に、これは主に「変額個人年金保険」についてですが、過去の運用実績がきわめて優れている商品があります。一部のFPや保険営業マンの間で、iDeCoやNISAで外国株式のインデックスファンドに直接つみたて投資をするのに勝るとも劣らない運用実績が得られると評判のある商品もあります。

過去の運用実績が優れているのに加え、いざというときには上述した「保険料払い込み免除」も受けられるのであれば、iDeCo、NISAと併用する余地があります。

過去の運用実績については、保険会社がHPで公開しています。また、保険代理店の担当者やFPのなかには、変額保険や投資に詳しく、自身も加入している人がいます。そのような人に対し、自身の過去の運用実績や運用方針について質問すれば、教えてもらえます。

このように、個人年金保険は、商品によっては、iDeCoやNISAにはないメリットを持つものがあります。所得控除をフルに使える月7,000円程度で、iDeCoやNISAと併用するか、あるいは、保険特有の機能を重視して加入する余地があるといえます。