子育て終了、収入それなり…ミドル世代「運用戦略」の落とし穴

「老後の必要資金」と「現在の保有資産」はいくら？

一般的に、ミドル世代、特に50歳以降になれば子育てはもう終わったという人が多いでしょう。子育てが終われば教育費負担がなくなりますから、毎月の収支は少し楽になり、「さあ、ここからは自分達のためにお金が使えるぞ！」と意気込んでいる人たちもいるかもしれません。

しかし、この局面が老後の生活を大きく左右すると言っても過言ではないくらい重要なのです。ここで油断して派手な消費をしていると、老後にお金がなくなり、まさに「後の祭り」となってしまいます。そんな事態に陥らないためにも、ミドル世代は「老後の必要資金」と「現在の保有資産」の差を把握したうえで、その準備に真剣に取り組まなくてはならない時期なのです。

一方、3月4日の記事『日本人の平均生涯賃金…「2億円超」をどう捉えるべきか？』で説明したように、年を取ると、定年退職までの働く期間が短くなるため、人的資本は次第に減少していきます。

50代にもなれば、この先15年ほどしか働くことができないため、人的資本は若年世代に比べれば相当小さくなってしまいます。リスクの低い人的資本が減少すれば、若年世代のように金融資産で高いリスクを取り続けることもできなくなります。

そのため、ミドル世代では若年世代よりもリスクを抑えた運用をする必要があるのですが、問題はどの程度リスクを落とせばよいのか、ということです。

ミドル世代は「投資元本の大きさ」を活用する

仮に、まだ若年世代で資産形成を始めたばかりのため保有資産が10万円しかなかったとします。そしてこのときに運用で10％のリターンを獲得することができたとします。この結果、10万円×10％＝1万円、資産が増えることになります。10％というと高いリターンですが、それでも増えるのはたった1万円なのです。

一方、ミドル世代になれば確定拠出年金の残高などを合わせれば1,000万円くらいの運用資産を保有していてもおかしくありません。この時、同様に10％のリターンを獲得できれば、1,000万円×10％＝100万円も資産が増えるのです。当たり前の話かもしれませんが、パーセントで見たリターンは一緒であっても投資元本が大きくなれば金額的なインパクトも大きくなるのです。

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