保険代理店「保険はお守りなんです！」ファミレスで熱弁…年収500万円・53歳男性「健康なら元を取れへんやん」と譲らない激論の行方【1級FPが「民間保険の存在意義」を解説】

ジンジャーエールにカルピスを混ぜながら…「損得勘定vsお守り論」の勝負の行方

席に戻ってきたマサルさんは、再び資料を見ながら、スマホの電卓を叩き始めます。

「でもな、やっぱり早めに入院して給付金もらわな、結局は元を取れへん。なぁ、お姉さん、正直なところどうなん？」

あくまで「元が取れるか」にこだわるマサルさん。保険代理店の女性は少し困ったように、しかしキッパリといいました。

「お兄さん、頑固やなぁ。あのね、保険は『お守り』なんです。単なる数字やなくて、お兄さんがしんどいときに『独りやない』と思えるためのお札みたいなもんですよ。安心を数字だけで割り切るのは、ちょっともったいない気がしますわ」

マサルさんは6杯目の謎のミックスドリンクを楽しみながら、さらに「入院日額」の妥当性について熱弁を振るい始めます。

二人の「損得勘定vs保険お守り論」の攻防戦は、ファミレスの片隅でまだまだ続くのでした。

【1級FPが解説】「損するからこそ意味がある」保険料の半分は経費という現実

マサルさんのように、多くの人が「保険＝得をするためのツール」という誤解を抱きがちです。しかし、保険の本質を知れば、その考えがいかに危ういかがわかります。FPの視点から、保険との正しい付き合い方を紐解いていきましょう。

1. 知られざる保険料の「原価」の正体

かつてライフネット生命が業界の慣習を破って公開し、大きな話題になったのが保険料の内訳である「付加保険料（手数料）」の大きさです。

驚くべきことに、日本の医療保険のなかには、この「付加保険料」が全体の20〜50％に達するものも少なくありません。もしこれが50％なら、5,000円払った瞬間に半分の2,500円は保険会社の経費として消えている計算です。統計的に設計された商品である以上、加入者全体で見れば必ず「払い損」になるのが保険の宿命なのです。

マサルさんが指摘したように、医療保険で元を取れるのは、かなり限定された状況になりがちです。

2. 「元を取る」という発想が招く、小さなリスクへの執着

「入院1日につき5,000円」といった給付金で元を取ろうとするのは、実はあまり合理的ではありません。

なぜなら、2026年現在の日本には「高額療養費制度」という強力な公的保障があるからです。一般的な収入の方であれば、大病をしても月々の自己負担額には上限があります。100万円程度の貯金があれば、医療費だけで人生が破綻することはまず考えられません。

割高な備えに躍起になるよりも、その分を貯金に回すほうが、よほど効率的なのです。