退職金1500万円、貯金2000万円でも安心できないワケ…年金240万円の元会社員と専業主婦の夫婦に迫る、老後への強烈な緊張感

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貯金2000万円でも安心できない…40歳夫婦の老後資産額

ご主人は会社員で、奥様は専業主婦です。全体資産を把握した結果、今後は次のような収支を想定されるとします。

まず収入ですが、ご主人は40歳から60歳まで図表1のような年収の推移だとします。

［図表1］「わが家の今後の収支予測」を書いてみる 出典：『頭のいい会社はなぜ、企業型確定拠出年金をはじめているのか』（青春出版社）より抜粋

60歳で再雇用を受け、給料が半分の400万円になってしまいます。そして65歳以降はご夫婦で年金が240万円だとしましょう。

次に支出は、現在年間で500万円程度、50歳以降はお子さんの大学進学などもあり年600万円、その後65歳までは400万円、それ以降は月間30万円生活費がかかるとして年間で360万円とします。つまり、65歳以降は年間120万円ずつ資産を取り崩していく必要があるということです。

この方は退職金の見込みが1500万円ほどで、相続は既に完了しており、今後まとまった資金が入ってくる予定はないものとします。

そして、今後まとまった資金が必要になることもなさそうなので、10年以上の長期運用が可能だとします。以上の想定から、今後のこの方の資産状況は図表2のようになります。

［図表2］2,000万円貯金があっても老後は不安!?（40歳夫婦のシミュレーション例） 出典：『頭のいい会社はなぜ、企業型確定拠出年金をはじめているのか』（青春出版社）より抜粋

現役でお勤めの間は順調に資産を増やしていくことができますが、65歳以降は年間120万円ずつ資産を取り崩していくことになるので、100歳時点では資産が「0」になることはありませんが、1000万円を下回ってしまいます。

この方は将来、ご自宅の修繕費やご自身の病気・介護、お子様の結婚や出産時の支援などをしたいと考えていたため、これではマイナスになってしまうと判断されました。そのため将来に向けて、月5万円の積立投資を65歳まで行うことになりました。会社で65歳まで活用できる企業型確定拠出年金があったので、そちらを活用していくことに決めたのです。

では、この5万円の積み立ては長期的に見ると、どの程度の効果があるでしょうか。