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「100歳まで生きる」と仮定して必要な生活費と余裕資金に分ける
ファイナンシャルプランナーは、まず孝典さんに今後100歳まで生きると仮定して、生活に必要な費用を計算してみましょうと提案しました。
毎月2～3万円の不足があるなら、100歳までの30年間に必要な金額は約1,000万円です。今後の物価上昇を考慮し、余裕を持ったとしても、100歳までに必要な生活費は1,500万円程度と捉えておいていいでしょう。
現在の資産（7,100万円）から1,500万円を差し引いた残りの5,600万円は余剰資金です。余剰資金が5,600万円あるなら、そのうちの半分である2,800万円はこれから30年間の間に使い切ることを提案された孝典さん。
お金があれば安心という考えだけではありません。せっかく自分で築いた財産なら、自分の好きなように使う考え方も有効です。
実は孝典さんには海外旅行に行きたいという夢があり、また、死ぬまでにオーロラをみてみたいという夢もありました。海外旅行はヨーロッパを中心に考えています。ただ、ツアーだと行動が制限されるため、自分たちだけのプランを考えてもらい、ガイドをつけながら観光したいと考えていました。
そうなると費用が高くなるため踏ん切りがつかなかった孝典さんでしたが、ファイナンシャルプランナーと具体的に話したことで、近いうちに実現しようという気持ちになったといいます。
旅行だけではなく、食通の妻と定期的に外食するなど、使い切れるお金は夢の実現に積極的に使い、残りの2,800万円は生活費といざという時の費用として置いておくことに決めたという孝典さん。
いざという時の費用は、そのまま証券口座で運用を続けてもいいですし、家のリフォームや介護など、まとまった資金が必要な時に引き出して利用するのもいいでしょう。子どもや孫に資産を残すという方法もあります。
ただ、孝典さんは海外に投資する商品を多く保有しており、価格変動のリスクが高い状態でした。そこで、株式を売却して債券を購入するなど、できるだけ値動きの幅が抑えられる商品に預け替えることに。そうすれば、必要な時に大きく保有資産額が下がる不安を取り除けます。
「ただお金を持っていても意味がないことはわかっていたんですが、引き出す踏ん切りがつきませんでした。でも、いくらまで使っていいのか具体的にわかってスッキリしました。私も妻ももう70歳。旅行や外食を楽しめる時間はそう長くないかもしれません。お金を増やすのではなく使うことを優先して、残りの人生を楽しみたいと思います」
お金は持って死ねない…築いた資産を使う覚悟も大切
孝典さんのように、老後資金をしっかりと貯めたにもかかわらず、できるだけ使わないようにと考えてしまう人は少なくありません。
しかし、お金は持って死ねないのです。リタイア直後から、それまでに貯めたお金を「今後必要な生活費」と「余剰資金」に分け、余剰資金の半分を計画的に使い切る考え方に切り替えることで、人生をより満喫することができ、後悔することもなくなるでしょう。
計画的に使い切ることを覚えれば、残りの余剰資金も効果的に使えるようになる可能性が高まります。築き上げた資産を守ることは大切ですが、使い切るお金を把握し、そのうえで自分たちの趣味や健康のために利用することが、より今後の人生を楽しめる方法だと考えましょう。
新井智美
トータルマネーコンサルタント
CFP®
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