後悔しています…退職金2,300万円、定年直前の年収1,200万円だった63歳男性の懺悔。老後に潜む年金生活の“思わぬ落とし穴”【CFPが解説】

“60歳で完全引退したい”…Aさんが筆者とした「約束」

4年ほど前、59歳のAさんが3歳年下の妻Bさんに連れられて、FPである筆者のもとに訪れました。Aさんは大手通信会社に勤め、定年退職を1年後に控えています。聞けば、「退職後のライフプランを相談したい」といいます。

筆者がAさんに抱いた第一印象は、「まだ十分働けそうな、エネルギーに溢れた方」。しかし、60歳で定年退職したあとは、働く予定はないそうです。

Aさんのその時点での年収は1,200万円（月額90万円＋ボーナス120万円）^※1。退職金は2,300万円^※2支給されることが決まっており、貯蓄は1,800万円ほどでした。

^{※1　55～59歳の賃金：大企業42万7,000円、中企業36万4,300円、小企業31万8,300円（厚生労働省「令和4年賃金構造基本統計調査　結果の概況」より）。}

^{※2　定年退職金：大企業：2,563万9,000円（中央労働委員会「大企業令和3年賃金事情調査」（確報））、中小企業：1,091万8,000円（大卒、東京都産業労働局　中小企業の賃金・退職金事情（令和4年版）、従業員が10人～299人の都内中小企業）。}

Aさんは老後について、「妻と旅行三昧したい」というほかにはなんのプランもなく、Bさんが老後の家計を心配して、「そんなの考えなくても大丈夫だよ」と嫌がるAさんを連れてきたそうです。

筆者は夫婦と老後の生活について話し合い、

を約束し、その日は帰られました。

“年金の谷間”で贅沢三昧…Aさんの「拭えぬ後悔」

しかし、Aさんからその後連絡があったのは、4年後の最近になってからです。Aさんは63歳、Bさんは60歳になりました。

筆者が電話に出ると、Aさんは開口一番「お金ってこんなに早くなくなるんですね。楽観的に考えて贅沢していた定年直後をすごく後悔しています……」と話しはじめました。

詳しく話を聞いていくと、Aさんはこの4年間のあいだに、住宅ローンの残債約600万円を完済し、返済利息を約15万円削減できたそうです。しかし、同じく定年退職した同期と趣味のゴルフを楽しんだり、夫婦で温泉旅行に興じるように。老後を心配し、最初は旅行の誘いを断っていた妻のBさんも、高級温泉旅館に泊まり、そのサービスと名物料理のおいしさに感動したことをきっかけに、しだいにAさんに連れられて旅行を楽しむようになりました。

筆者のアドバイスを思い出し、毎月の支出額を抑えなければと思ったそうですが、結局現役時代と同様に約42万円^※かかっているといいます。

^{※　生命保険文化センターによると夫婦で、老後の最低日常生活費は月額で平均23.2万円。ゆとりある老後生活費は平均37.9万円（生命保険文化センター「生活保障に関する調査」／2022（令和4）年度）より。}

そして、60歳時点で4,100万円（退職金を含む）あった貯蓄は、思いのほか早いペースで減少。現在は、1,500万円しかないそうです。

Aさんは、貯蓄が減っているのに気づき、慌てて会社のツテを頼り再就職。厚生年金にも再加入しました。再就職先では、65歳まで年収300万円、その後70歳まで年収228万円ほどが見込めるそうです。