年収550万円、「貯金30万円」の25歳男性…“少ない貯金でも”老後資金「1,500万円以上」を手に入れるための具体策【CFPの助言】

投資は「コアとサテライトを分けて考える」

投資は、コア部分とサテライト部分を分けて考えることが大事です。特にコア部分では投資の基本である、長期・積立・分散を意識した投資をします。

Aさんの場合、次のように考えました。

iDeCoで老後資金を築くには？

コア部分についてですが、月10万円のうち2万円をiDeCoで積み立て、将来の老後資金を構築しましょう。

iDeCoは個人型確定拠出年金と呼ばれているもので、自分で運用する年金制度です。資産が引き出せるのは60歳以降になりますが、将来年金として毎月受け取る方法以外に、退職金のように一時金としても受け取れます。ベンチャー企業には退職金制度がないところもあり、Aさんもそのことで不安を抱えているようですので、自分で退職金を積み立てていくのがいいでしょう。

企業年金のない会社員の場合、掛け金の上限は月2万3,000円で（年間27万6,000円まで）、掛け金は全額が所得控除になり、また運用益も非課税になります。ちなみに個人事業主やフリーランスの方は、掛け金の上限は月額6万8,000円となっています。年金加入区分により掛け金上限が異なりますので、ぜひ公式サイトなどで調べてみてください。

ただし、iDeCoで運用できるのは大きく分けて2種類で、ある程度のリスクを取り運用をプロに任せる投資信託と、元本が保証される定期預金や年金保険（契約期間の途中で解約すると元本割れすることもあります）商品のみです。あくまでも老後の年金や退職金として受け取れるお金ですから、リスクの取り方をよく考えて投資商品を選びましょう。

①より堅実に資産形成をする場合

まず、確実に資金を貯めていきたい方におすすめなのが、年金保険という運用商品です。分散投資にはならず、また金利（利息）は0.1％しかありませんが、毎年、（所得税2万4,500円＋住民税2万4,000円＝）合計4万8,500円を節税できます（Aさんの場合）。

仮に今後も収入は変わらず、将来の家族の扶養控除などを考慮しない場合、25歳から60歳まで積み立てを続けると、35年間ですので、総額（4万8,500円×35年＝）169万7,500円、つまり170万円近くも節税効果を享受できるのです（口座管理手数料^＊など考慮なし）。

＊口座管理手数料は国民年金基金連合会などに対して、加入時に2,829円、以降、毎月171円（年間2,052円）がかかります。これとは別枠で金融機関ごとに異なりますが0〜500円程度かかりますので、口座開設の際は金融機関を慎重に選びましょう。とはいえ節税効果を考えると微々たるものですから、iDeCo制度は大変お得です。以降のシミュレーションも口座管理手数料は考慮していません。