マンション購入を検討中、貯金800万円の40代

夫Dさん（42歳）、妻Eさん（40歳）、小学校3年生と小学校1年生の4人家族。家賃9万円。世帯年収600万円。貯金800万円。

Q：現在の住まいの近くに4,000万円の中古マンションを見つけたのですが、購入してもいいでしょうか？

4人暮らしでの倹約生活

世帯年収が600万円ということですので、社会保険料や所得税、住民税などを控除した手取りは、約460万円になります。

次に毎月の支出を考えましょう。総務省統計局による4人世帯支出は29万円（家賃を除く）ですが、世帯年収が多くない割に貯金されているようですので、平均よりも倹約して暮らしていると仮定して、少なめの約22万円に設定しました。そこに家賃の9万円、子ども2人の習いごと代2万円を足して、毎月の支出は33万円です。年間にすると、（33万円×12ヵ月＝）396万円ですね。

手取りが460万円ですから、貯蓄にまわせる金額は（460万円−396万円＝）64万円しかありません。毎月5万3,000円程度です。

現実的なマンション購入方法は？

マンションを購入する場合、物件価格だけではなく、管理費と修繕積立金も考慮しなければいけません。仮に住宅ローンの毎月の返済額が現在の家賃と同等の9万円程度だったとしても、それに管理費と修繕積立金がプラスされます。地域によりますが、一般的な金額は月額で2万5,000円以上になります（中古マンションのほうが高くなることもあります）。さらに固定資産税も別途支払わなければなりません。

また、固定金利1.4％で返済期間35年の住宅ローンを借りた場合、毎月の返済額が9万円になる借入額は3,000万円にも届きません。残念ながら、4,000万円の物件は難しいでしょう。

もし4,000万円を借り入れた場合、同じ条件であれば住宅ローンの月返済額は12万1,000円になります。約3万円がプラスになるので、余剰金の額はさらに減って、赤字になります。これまで質素な生活を心がけられているのに、赤字の生活になるのは辛いですね。

変動金利で借りれば、毎月の返済額は下がりますが、2023年以降、金利が上がってくる傾向が強いので、変動金利での借入はおすすめしません。仮に金利が2％になると、4,000万円の借入の場合は返済額が13万3,000円に、3,000万円の借入の場合は返済額が10万円になります（ただし、125％ルールと5年ルールがあるため、この数値は理論値です）。

そのように考えると、現実的には頭金として1,000万円以上貯めるか、予算を下げるしかありません。

また、マンションを購入する場合、不動産仲介業者に対して仲介手数料や住宅ローンの手数料などの諸経費がかかります。中古マンションの場合の目安は物件価格の6〜10％程度。仮に7％だとすると、（4,000万円×7％＝）280万円かかります。諸経費分も住宅ローンに組み込めますが、その分、物件価格を下げなければなりません。