借金返済が困難な人必見…。もう利息を払わなくてよい？「任意整理」という選択【司法書士が解説】

よくある借入れに至る経緯

人は誰しも、積極的に借入れをして借金を増やそうとは思わないものです。しかし、様々な理由で借入れをせざるを得ない人がいるため、消費者金融や、クレジットカード、銀行などでキャッシングやカードローンというサービスが提供されています。

借入れの理由は様々ですが、多くは、生活費の支出増加を補いたいという生活をするうえでの一時的な借入れによるものです。急な出費であったり、収入が急に減った際などに緊急的な借入れをして助かったという経験をお持ちの方もいらっしゃると思います。

しかし、収入の減少が一時的なものではなく、毎月生活費の補填のために借入れを続けてしまい、多額の借入れになってしまうこともよくあります。

この段階で支出を切り詰めたりして新たに借入れをしなければそこまで問題にならないのですが、そうではない場合もあります。

さらなる借入れへ

カードローンなどは、借入れ額の上限に達すると新たな借入れができなくなります。借金の返済額が増え、借りなければ生活が回らなくなると、新たな借入れ先を探すことになります。

消費者金融やカード会社の借入れは法律上年収の3分の1まで可能なので、そこに至るまでに次々と新しい借入れ先から借金をして、今までの借入れの返済に充てるという自転車操業が始まってしまうのです。

また、銀行からの借入れについては上記の法律の範囲外なので、場合によっては年収の3分の1以上の借金になることもあります。こういった状況になると、たとえば、手取りの給料20万円のうち8万円が返済に充てられてしまい、家賃や生活費の支払いが残りの12万円では足りないということが発生します。

すると、結局返済したことによりできた借入れの枠4万円から借入れするしかなく、まったく借金が減らないことになってしまいます。こうなると実質毎月利息だけを支払い元本が一切減らない最悪の自転車操業状態が固定化してしまうのです。

このままでは5年たっても10年たっても収入が増えない限り借金が残り続けることになります。この段階で専門家に相談しに来る人が多いように感じます。