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保険会社が勧める「がん保険」とは？
万が一に備えたい人が加入する「生命保険」。最近は「外貨建ての生命保険は手数料が高く、円高による元本割れのリスクがある」といった注意点も周知されてきました。大切な家族のため、本当に必要な金額を理解して、適切な保険を選ぶことが大切です。
ある若い夫婦は生命の加入を検討した際、普段から資産形成の相談に乗ってもらっている公認会計士のK先生から「生命保険は死亡保障1,000万円の掛け捨てで十分」とのアドバイスをもらいました。しかし、次に悩んでいるのが医療保険です。
夫：いまはまだ若くて健康ですが、これから先、万一病気になったとき、医療費にかかるお金が不安です。
保険会社：ご存知かしら？ 日本人の2人に1人はがんの治療を受けているの。そして、3人に1人はがんで亡くなっているの。最先端医療を使うと何千万円と費用がかかるのよ。
夫：ええっ、そんなに!?
保険会社：そうよ。あなたのご家族にご負担をかけないよう、医療保険に入っておくべきだわ。がん治療特約と先進医療特約をつけておけば、安心ですわよ。
妻：人生には不安がたくさんありますね！ すぐに家族で相談します！
民間保険・がん保険の必要性を考えよう
夫：K先生、将来の病気に備えて医療費を貯めようと思います。
妻：がん保険はどうでしょうか？
K先生：君たちは会社員だから、健康保険に加入しているよね？ それが君たちにできる最強の装備なんだよ。民間の医療保険なんて必要ないね。
「傷病手当」と「高額医療費」で費用面はカバーできる
夫：ちょっと待ってください！ 健康保険には3割の自己負担がありますよね？ それに差額ベッド代も心配です…。
K先生：そうだね。でも「傷病手当」と「高額療養費」の制度で、ほとんどの費用はカバーできるから、心配する必要はないんだよ。
夫：なんですか、それは？
K先生：傷病手当金は、ケガや病気で仕事ができなくなったとき、いまの給料の3分の2の金額が、1年6ヵ月間支給されるものなんだ。
妻：それは助かりますね！
K先生：そして、高額療養費制度というのは、医療費の自己負担額が上限を超えたら、それ以上は健康保険組合が支払ってくれる制度なんだ。君たちの月収ならば、上限は9万円くらいと考えればいい。
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がん保険は不要！…割に合わない「3つの理由」
夫：でも日本人の2人に1人はがんになるんですよ？ 50％の確率です。なにか準備しないと！
K先生：そうだね、準備は必要だね。でも、公認会計士の私がはっきりいえるのは「がん保険は止めたほうがいい」ということだ。
理由①保険では高い確率で発生するできごとには備えられない
夫：えっ！ なぜですか？
K先生：50％といった高い確率で発生するできごとに、保険は向いていないんだよ。交通事故を考えてみよう。ドライバーが死亡事故を起す確率はとても低いよね。仮に0.1％だと考えてみようか。でも、事故を起こすと賠償金は1億円とか大きな金額になってしまう。それが恐いから、ドライバー全員が自動車保険に入っているわけだ。
妻：そうですね。万が一の事故がこわいですから。
K先生：これが保険の仕組みなんだよ。つまり、めったに起こらないけれども、起こったときに大きな損害が発生する事態に備える仕組みが、保険なんだ。確率0.1％で1,000人に1人が事故を起こすとしても、ドライバー全員が10万円ずつ保険料を支払っていれば、事故を起こした人に1億円を支払うことができるね。
妻：事故を起こしたドライバーは、10万円支払うだけで1億円もらえる計算ですね。
理由②払い戻しされる金額が少なくなってしまう
K先生：それが、がんみたいに確率50％だとね、2人に1人ががんになる。その場合、私たちが保険料を100万円支払ったとすると、がんになったときの保険金は200万円しかもらえない。
夫：えーっ！ 保険金が少なすぎですよ！
K先生：逆に、がんになったときの保険金を2,000万円支払おうとすると、私たちの保険料は1,000万円になってしまう。
妻：えー、保険料が高すぎますね！
理由③手数料が高くて十分な備えにならない
K先生：そして、ここが重要なポイント。実際には、保険会社が手数料を4割くらい取ってしまうから、6割くらいしか保険金として払い戻されないんだよ。
夫：手数料が4割ですか!? ボッタクリですね！ それならがんになった人は、100万円支払っても120万円しかもらえない計算ですね。
K先生：もちろん、がんにならなかった人は、1円ももらえない。がん保険の払い戻しが6割というとだね、競馬でも払い戻しが7割くらいあるから、ぜんぜん儲からないギャンブルだといえるだろうな。
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病気にも、iDeCoやNISAで備えよう…保険はNG！
妻：では、私たちはどうやって準備すればいいのでしょうか？
K先生：それはもう教えただろう？ インデックス・ファンドで運用することだよ。がん保険で保険料を支払うくらいなら、そのお金でiDeCoや積み立てNISAを始めるほうがいいよ。
夫婦：そうでしたね！
岸田 康雄
国際公認投資アナリスト／一級ファイナンシャル・プランニング技能士／公認会計士／税理士／中小企業診断士
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