住宅ローン…「金利の低さ」だけを重視して起きる、恐しい事態

住まいに関するお金の疑問や不安について、ファイナンシャルプランナーの西澤京子氏・税理士法人スマートシンク代表の菊地則夫氏監修の書籍『住宅ローン&マイホームの税金がスラスラわかる本2021』(株式会社エクスナレッジ)より一部を抜粋、編集して紹介します。

【医師限定】節税、開業、資産形成…全部叶える!
資産家ドクターになる「不動産投資」講座 開催中>>

【登場人物の紹介】

尾内 星子(おうち ほしこ)さん…30歳。35歳の夫、5歳の長女の3人家族。今は家賃10万円の賃貸マンション暮らし。マイホームが欲しいけど、お金のことが心配で、なかなか行動に移せずにいる。

 

西澤 京子さん…1級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、大手保険会社、デベロッパー、不動産販売会社、FPオフィス代表を経て現在は不動産関連会社勤務。

金利が低いほどおすすめ?意外な落とし穴も…

Q 金利が低いほうが毎回の返済額や、完済までの総返済額が少なくなるということは、同じ金額を借りるなら金利の低い住宅ローンほどおすすめですか?

 

(写真はイメージです/PIXTA)
(写真はイメージです/PIXTA)

 

星子さん 毎月返済額も利息の支払額も少なくなるなら、できるだけ低金利のローンを探して借りたほうがいいのでしょうか?

 

西澤さん 完済までの総返済額が少なくなるのは、全期間固定金利の商品を比べた場合の話です。

 

星子さん ということは?

 

西澤さん 今は、固定金利より変動金利の方が、また固定期間が短いほど金利が低くなっています。つまり、金利の低さだけでローンを選ぶと、将来的に金利が変わる可能性があるということです[図表1]。

 

星子さん 将来、金利は上がるんですか? 下がるんですか?

 

西澤さん 金利の動きは誰も確実な予測はできませんが、日本の住宅ローンの金利は、今、歴史的に見ても世界的に見ても超低金利なんです。ですから、今後大きく上がることはあっても、大きく下がることはないでしょう。

 

西澤さん 低金利時代の借り入れは、できるだけ長期間を低金利で固定するのが鉄則です。金利が低いからといって飛びつくのではなく、その金利がいつまで続くかも重視しましょう。

 

【ここがポイント!】

 

Point 01 同じ金利タイプのローンを比較する場合は、金利が低いほうが毎月返済額、総返済額が少なくなる。

 

Point 02 金利は固定金利よりも変動金利のほうが低く、固定期間が短いほど低くなる。

 

Point 03 現在の住宅ローンは超低金利。将来、下がることを期待するより、上がることを考えておこう。

全期間固定金利以外のローンはリスクがある

[図表1]全期間固定金利以外のローンは、将来、金利上昇リスクがある
[図表1]全期間固定金利以外のローンは、将来、金利上昇リスクがある

 

【注目キーワード】低金利時代

今のような低金利時代、またはこれから金利の上昇が予想される時期には、長期の固定金利型を選ぶのが得策。逆に高金利時や金利の下降が予想される時期は変動金利や短期固定金利を選択すると、総返済額で有利になる可能性が高い。

 

\\9/25(土)開催//
【相続税対策】人気不動産小口化商品「セレサージュ」シリーズ新商品、情報解禁!

CFPⓇ認定者

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士、住宅ローンアドバイザー、大手保険会社、デベロッパー、不動産販売会社、FPオフィス代表を経て現在は不動産関連会社勤務。
「複数の会社で経験したマンション販売のノウハウと資格を生かし、住宅購入を検討する方を支援するファイナンシャルプランナーとして、また住宅ローンの専門家として、現在は主に執筆や監修などを通じて買い手と売り手のサポートに取り組みます。」

著者紹介

税理士法人スマートシンク代表税理士

得意分野は相続税や不動産税務。
「『不動産所得』と『住まいと暮らしの税金』のプロフェッショナル集団、税理士法人スマートシンクの代表として日々、土地・建物の税金問題に取り組んでいます」
編・著書に『相続の手続と節税が全部わかる本』(あさ出版)『不動産税務の手引別巻』(大成出版)、『不動産実業の手引き別巻』(清文社)。雑誌などへの寄稿多数。

著者紹介

連載住宅ローンの借り方&返し方

住宅ローン&マイホームの税金がスラスラわかる本2021

住宅ローン&マイホームの税金がスラスラわかる本2021

西澤 京子 菊地 則夫

株式会社エクスナレッジ

ファイナンシャルプランナーと税理士が住宅ローンの疑問にQ&Aでやさしく回答! 基本の知識から最新の情報まで住宅ローンと住まいに関わる税金の不安を一挙解消! 「住宅ローン減税」「住まい給付金」「贈与税非課税」知っ…

メルマガ会員限定記事をお読みいただける他、新着記事の一覧をメールで配信。カメハメハ倶楽部主催の各種セミナー案内等、知的武装をし、行動するための情報を厳選してお届けします。

登録していただいた方の中から
毎日抽選で1名様に人気書籍をプレゼント!
会員向けセミナーの一覧