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住宅ローン…無理のない「返済計画」だと思ったが
国土交通省『令和元年度住宅市場動向調査』によると、首都圏の新築分譲マンションの平均購入価格は4124万7700円、自己資本比率は32.8％。平均世帯年収は812万円です。前出の会社員が購入したマンション価格は平均以上ではありますが、自己資本比率は40％弱と、平均よりローン比率は少なめです。
4000万円の住宅ローンを20年で返済する場合、月々の返済額は18万～19万円弱。結構な金額となります。ローン返済の適正額は額面年収の20％程度といわれているので、年間226万7832円を返済するとなると、世帯年収1133万円以上であれば適正値ということができるでしょう。
［借入条件］
・返済方式 元利均等
・返済頻度 毎月
・当初金利 0.6％
・それ以降の金利 1.5%
・返済期間 20年
［返済額］
返済額（～5年目） 17万6908円
返済額（5年目～） 18万8986円
利息分 463万2045円
返済総額 4463万2045円
仮に前出の会社員が同年代夫婦で共に大卒、正社員だとすると、単純計算で世帯年収は1500万円弱。ローン返済は問題なし、といったところでしょうか。
■大卒男性の推定年収
20～24歳：315万300円
25～29歳：482万3500円
30～34歳：598万8700円
35～39歳：766万9600円
40～44歳：860万5100円
45～49歳：951万1400円
50～54歳：1077万8300円
55～59歳：1177万5100円
60～64歳：974万8900円
■大卒女性の推定年収
20～24歳：322万3500円
25～29歳：397万4100円
30～34歳：439万4200円
35～39歳：476万9100円
40～44歳：500万9400円
45～49歳：540万5900円
50～54歳：607万3700円
55～59歳：591万600円
60～64歳：455万2200円
出所：厚生労働省『令和2年賃金構造基本統計調査』より
視界良好といった40代会社員ですが、一抹の不安があるそう。それは勤務先が新型コロナの影響を受け、売上が50％ダウン。昨年は賞与が一切なかったといいます。仮に夫婦ともに基本給しかもらえなくなると、年収はどうなるのでしょうか。
■大卒40男性の年収（賞与・手当なしの場合）
40～44歳：598万6800円
45～49歳：672万2600円
■大卒40女性の年収（賞与・手当なしの場合）
40～44歳：384万3600円
45～49歳：409万800円
あくまでも平均値による概算ですが、夫婦ともに賞与なし、手当なしだと、世帯年収は1100万円を下回り、家計はぐっと苦しくなります。
一見、余裕をもっての返済計画も、何が起こるかわからないもの。そのようなリスクに備えるためにも、無理のない返済と将来を見越しての資産形成、両輪をまわしていく必要があります。
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