あれ、思ったより借りられない…「アパートローン」と「住宅ローン」の“決定的な違い”。投資用不動産のフルローンが難しい納得の理由【不動産鑑定士が解説】

住宅ローンとは

住宅ローンは文字通り「居住用」としての不動産取得に関する融資であり、金利もアパートローンに比べて低い水準です。

生活に不可欠な「衣食住」のうち「住」に該当するため、その生活の基盤として不可欠な資産であって過度に高金利であれば生活に支障が生じます。

したがって、国民の住生活の向上を図ることを目的とした政府が出資する住宅金融支援機構が存在し、フラット35などの商品を通じて低利かつ長期の融資を行っています。これに追随するように民間の金融機関も低金利で融資を行っていますが、民間の金融機関では住宅ローンを入り口として生活口座を開設してもらい囲い込みをしたいとの思惑もあります。

住宅ローンの借入申込に伴い給料振込口座を変更して欲しいとの申し出を受けたことがないでしょうか。

昨今の政策金利上昇により金融機関から見た融資環境は好転しており、各金融機関では預金集めを積極的に行っています。普通預金の金利と貸出金利の利ザヤが広がっており、多くの預金を集めて貸し出しに回すことで金融機関の収益を拡大することができるためです。

また、給料振込口座とローン返済口座が同じ金融機関となることでローン回収のリスクを低減させることも目的としています。

このように、住宅ローンは生活の基盤となる住宅を購入するための融資であることから、他のローンに比べて低金利であって、かつその借入人の金融資産を囲い込むことを目的としているため住宅ローンのみの採算によらない取引の「ドアノックツール」としての側面も有しています。

また、ローンの審査にあたっても主に給与に対するローンの返済比率で検討するため審査時間も早く融資承認が得やすいというのも特長です。余談ですが、仮にローン審査が通らないとすれば、個人信用情報を金融機関が取得した際に他にローンがあり返済が滞っているようなケースが該当します。

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