年金受け取りを70歳まで待った結果「210万円」のもらい損ねに…年の差夫婦に待ち受ける「繰り下げ受給」のまさかの落とし穴【FPが「加給年金」の注意点を解説】

繰り下げ受給の待機期間は「加給年金がもらえない」

年下の配偶者がいる場合は、繰り下げ受給の注意点があります。それは、繰り下げて待機している間は、加給年金をもらえないことです。

「加給年金」とは、65歳になって年金をもらい始めるとき、65歳未満の配偶者がいる場合に、通常の老齢厚生年金にプラスしてもらえる年金です。いわば、年金の家族手当のようなもので、2025年度時点で年間41万5,900円です。配偶者が65歳になるまでもらえます。

年間で約42万円もプラスになるとかなり嬉しいところですが、年金を繰り下げているともらえません。加給年金というのは、読んで字のごとく、通常もらう年金に加えてもらえるもの。繰り下げて待機している間は、年金をもらっていませんので、加給年金ももらえないのです。

配偶者との年齢差が大きいほど加給年金の総額も多くなるのですが、繰り下げていると、逆に、もらえない金額が多くなります。

もし、夫婦の年齢差が5歳であれば、加給年金を約42万円×5年＝210万円もらえます。しかし、70歳まで5年間繰り下げたら、まったくもらえません。繰り下げの待機をやめて、年金をもらい始めると加給年金も同時にもらうことができますが、過去の加給年金はもらえません。

この対策として、次の2つの方法が考えられます。

①繰り下げる期間は2、3年くらいにとどめる

繰り下げる期間を2、3年くらいにして、67歳または68歳から年金をもらい始めれば、少し年金を増額したうえで、加給年金がもらえない期間を短くすることができます。

②老齢基礎年金だけ繰り下げる

繰り下げ受給では、老齢基礎年金と老齢厚生年金の片方だけを繰り下げることができます。そこで、老齢基礎年金だけを繰り下げて、老齢厚生年金は65歳から受給開始します。そうすると、年間で約42万円の加給年金をもらうことができます。

加給年金は、老齢厚生年金にプラスしてもらえる年金ですから、老齢厚生年金をもらっていれば大丈夫です。そして、配偶者が65歳になって加給年金がストップするときに、老齢基礎年金の繰り下げ受給を開始すれば、増額された年金をもらえます。