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利息に利息が上乗せされる「逆複利」とは？
「信用情報」も怖いのですが、クレジットカードの「リボ払い」も気をつけなければならないものです。
えっ!? すでに「リボ払い」を使っている？それは大変です……。
そんな人は、ここからの私の話をよーく聞いてください！
「リボ払い」とは、毎月の支払いが一定額になる方式です。
10万円のバッグを買うときに、「月に5000円ずつの支払い」で購入することが可能です。
クレジットカードで買い物をして、「お支払い回数はどうされますか？」と聞かれたことはありませんか？
そんなとき、無理なく支払いができるからという理由で、ついつい「リボ払いで！」と言ってしまう人が多いようです。
ところが、そこに「リボ払い」のワナがあります。
クレジットカードで「リボ払い」にすると、「手数料（利息）」がかかります。
カード会社にもよりますが、平均で年15％ほどの手数料が一般的です。
「リボ払い」の怖いところは、買い物に使ったお金（＝元金）だけに手数料がかかるのではなく、「元金＋手数料」に対して、さらに手数料がかかるということです。
この仕組みを「逆複利」と言います。
「複利」とは、利息の一種で、「運用したお金（＝元金）+利息」にさらに利息がつくというものです。
つまり、利息に利息が上乗せされるので、利息が雪だるまのように膨れ上がっていくのです。
利用残高に手数料がかかり、総支払金額がさらに増加
資産運用の世界では、「複利効果」で大きな利益を生むことがあります。
しかし、「リボ払い」では、「複利」の逆バージョンが適用されます。
そうすると、「あなたが借りたお金（購入金額）+利息」に利息がつくので、借金が膨れ上がってしまうのです。
ちょっと難しく感じるかもしれないので、わかりやすい例で説明してみましょう。
例えば、「10万円のバッグを買う」としましょう。
クレジットカードには「一括払い」「分割払い」「リボ払い」などさまざまな支払い方法があるのはご存じでしょうか？
「一括払い」で10万円のバッグを買っても手数料はかかりません。
「分割払い」の場合は、2回払いまでの場合、手数料はかからないことがほとんどです。
どのカード会社も基本的には、3回払いから手数料がかかってきます。
たとえば、私が今月10万円のバッグを3回の「分割払い」で購入したとします。
カード会社の手数料率が15％だとすると、総支払額は約10万2000円となります。
しかし、この手数料はあくまでも商品にかかった手数料なのです。
その後に、「一括払い」でいくら買い物をしようが、手数料は「分割払い」をしたバッグにしかかかりません。
ですから、返済金額は少し増えてしまいますが、計画的な返済ができるでしょう。
では、「リボ払い」ではどうでしょうか？
10万円のバッグを「月々5000円」支払いの「リボ払い」で購入すると、返済期間は24カ月、総支払金額は約12万円です。
この後に「リボ払い」を利用しなければ、総支払金額は変わりませんが、この期間に「リボ払い」を利用してしまうと、利用残高に対して手数料がかかってくるので、総支払金額はさらに増えます。
支払期間が長ければ長いほど、金利負担額が増えていく
図表を見てください。「リボ払い」はこの図のように、「購入金額+手数料」に対して手数料がかかるため、支払回数が多ければ多いほど、支払総額も膨れ上がってしまうのです。
[図表] 同じ10万円のバッグを買っても･･･
一見、「リボ払い」は毎月の支払額が少なく、無理なく支払いができて、負担が少ないように見えます。
しかし、毎月の返済金額が少ない分、手数料が返済の大部分を占める仕組みなのです。
この図表のように、毎月5000円支払っても、手数料が返済の大部分を占めるので、払っても払っても、もともとの購入金額をなかなか減らすことができず、返済が長引いてしまうということです。
つまり、もともとの購入金額より、支払金額が高くなるのはもちろんですが、支払期間が長ければ長いほど、金利負担額が増えていくということなのです。
また、カード会社によっては、「月々3000円」の支払いコースなどもあります。
低額の支払金額設定にすると、返済の目処が立たなくなり、金利だけを払い続けることになってしまう可能性があります。
「お金が貯まる人」は「リボ払い」の返済がなかなか終わらないこと、返済金額が購入金額より高くなることを知っています。
だから、「リボ払い」は絶対に使わないのです。
