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住宅ローンは「繰り上げ返済」「ゆっくり返済」？
繰り上げ返済とは、毎月の返済額以外に、貯蓄やボーナスなどを使って、住宅ローンの一部を予定よりも早く返済すること。トータルで支払う利息を減らすことができるため、ローン総額を抑えることができます。
ただ、やりすぎには要注意。子どもの学費が足りなくなり、金利の高い教育ローンを組むケースも見られます。繰り上げ返済は、借入金利が低いと、大きな効果が得られません。
そのため、低い金利で住宅ローンを借りることができている現在においては、あえて繰り上げ返済をせずに、ゆっくり返済がおススメ。 余剰資金を投資に回すことで、返済する利息分以上のリターンを得て、資産を増やしましょう。
繰り上げ返済の2つのタイプ
繰り上げ返済には以下の2種類があります。あなたの希望に合わせて使い分けましょう。
●返済額軽減型
→返済期間を変えずに、毎月の返済額を少なくする
例：・子どもの進学に合わせて返済額を減らしたい
・金利の変動によって増えた返済額を減らしたい
・転職や配偶者の収入が減る予定がある
●期間短縮型
→毎月の返済額を変えずに、返済期間を短くする
例：・定年までに返済したい
・金利の変動によって増えた返済額を減らしたい
・少しでも支払う利息を減らしたい
繰り上げ返済よりも投資がお得？
4,000万円を元利均等返済の35年ローン（金利1.0%）で借りている場合（【図2】繰り上げ返済せずに、ゆっくり返済する場合）。
〈Point〉
繰り上げ返済には手数料がかかることがあります。特に地方銀行で住宅ローンを組んでいる人は、手数料が高く設定されていることが多く要注意。定期的に繰り上げ返済を検討しているなら、手数料のかからないネット銀行への借り換えもおススメ。
繰り上げ返済をするなら、早く実行したほうが有利。返済額が多ければ多いほど、返済のタイミングが早ければ早いほど総返済額を軽減できます。
【Answer】余剰資金は返済より運用へ！ 低金利の期間の住宅ローンはゆっくり返済！
立川 健悟
ファイナンシャルプランナー
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