Q1. ボーナス返済を使うと返済額はどう変わるの？

⇒A. 毎月返済額は少なくなりますがボーナス月の負担増に注意しましょう

ボーナス返済を使う場合は、借入額を毎月返済で返す分と、ボーナス返済で返す分に振り分けます。年2回のボーナス月には、毎月返済額とボーナス返済額を合計した金額を返済することになります。そのため、ボーナス月にはいつもよりも返済額が増えることになります。そのかわり、同じ借入額ならボーナス返済を使ったほうが毎月返済額を少なくすることができます。

例えば、次項の図表1を見てみましょう。同じ3000万円の借り入れでも、毎月返済のみ（ボーナス返済にまわす金額が0円）の場合と、3000万円のうち500万円をボーナス返済にまわす場合では、ボーナス返済を使ったほうが毎月返済額は1万5309円少なくなります。

ボーナス月や通常の月の返済に無理がないよう、返済方法を決めるときに金融機関で試算してもらいましょう。なお、ボーナス返済には借入額の何割までまわせるか、などの条件は金融機関や住宅ローン商品によって違ってきます。

ボーナス返済を使うと毎月の返済にゆとりが出る（図表1）

［図表1］借入額3000万円を金利1.5％、35年で返済した場合 出所：田方みき、関尾英隆著『Q&Aで簡単！家づくりのお金の話がぜんぶわかる本 2023』（エクスナレッジ）

年2回のボーナス月には、毎月返済分とボーナス返済分の合計額を返済することになります。

Q2. ボーナス返済に向いてる人は？　逆に向かない人は？

⇒A. ポイントはボーナス支給の安定性。将来の安定度も考えて利用しましょう

ボーナス返済の利用が向いているのは、住宅ローンの返済に余裕があり、年収に占めるボーナスの比率が高い人。そして、公務員などボーナスの支給額が安定している人です。

逆にボーナス返済の利用に向いていないのは、ボーナスのない自営業者や契約社員、勤務先の業績によってボーナス支給額の変動が大きい人、今後、転職を考えていて将来のボーナス支給額が不透明な人などです。

ボーナスの支給額は、民間企業に勤めている場合は勤務先の業績によって左右されます。また、転職やリストラで支給額が減る可能性もあります。ですから、ボーナス返済に頼って借入額を自分が借りられる上限まで増やしたりするのは避けたほうがいいでしょう。万が一、ボーナスがなくなって、毎月返済のみに変更した場合でも返済に無理がない範囲で借りることをおすすめします。

ボーナス返済に向く人、注意が必要な人のポイントはココ！（図表2・3）

［図表2］ボーナス返済に向く人 出所：田方みき、関尾英隆著『Q&Aで簡単！家づくりのお金の話がぜんぶわかる本 2023』（エクスナレッジ）

［図表3］ボーナス返済を使うなら注意が必要な人 出所：田方みき、関尾英隆著『Q&Aで簡単！家づくりのお金の話がぜんぶわかる本 2023』（エクスナレッジ）

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田方 みき

広告制作プロダクション勤務後、フリーランスのコピーライターとして活動。現在は主に、雑誌・Webで住宅にかかわる記事の取材、編集、執筆に携わる。

関尾 英隆

大学・大学院で建築学を専攻後、大手設計事務所に勤務。個人設計事務所として独立後、2009年に「設計事務所＋工務店」あすなろ建築工房設立。