「年金が確実に増える」と言われたが…〈年金月15万円〉〈貯金1,800万円〉繰下げ受給を捨てた65歳元会社員が、5年後に“納得の笑顔”を浮かべたワケ

年金受給「3つの選択肢」と損得を超えた考え方

日本の年金受給は原則65歳からですが、本人の希望で前後させることが可能です。つまり、3つの選択肢があります。

・通常受給（65歳）：増減額なし
・繰上げ受給（60～64歳）：1ヵ月早めるごとに0.4％減額
・繰下げ受給（66～75歳）：1ヵ月遅らせるごとに0.7％増額

最大10年繰下げると、なんと84％増の計算。「月10万円が月18.4万円になる」という大幅な増額です。にもかかわらず、実際に繰下げを選択した人は、国民年金で2.2％、厚生年金では1.6％という低い割合（令和5年度）です。

もし65歳ではなく、70歳で受け取った場合（5年間の繰下げ）、月額42％増額になりますが、損益分岐点（取り戻せる年齢）はおおむね82歳前後。75歳で受け取った場合（10年の繰下げ）、月額84％増額になりますが、損益分岐点（取り戻せる年齢）はおおむね87歳前後です。

浅井さんの友人が言った「確実に増える」は、繰下げ期間が過ぎた後も存命だったらの話。そして、最終的な損得は、損益分岐点を超えるまで受け取って、初めて確定します。

また、長生きをしていても、その時に健康を失っていれば、思ったようなお金の使い方もできない可能性があります。金額の増加という面だけを見るのではなく、「未受給リスク」や「健康寿命」、そして、「増額の目的」など、さまざまな点を考慮して、受け取り時期を判断する必要があるわけです。

年金の受け取りに、誰でも共通の正解はありません。だからこそ、自分が納得できる着地点を見つけることが、後悔のない老後への鍵となるでしょう。

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