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35年ローンは長い、25年ローンは毎月の支払いが高い
「定年後もローンを払い続けるなんて不安です。でも、これ以上毎月の負担が増えるのも厳しくて……」
Aさん（40歳・男性）は、妻と子ども2人の4人家族。マイホーム購入をきっかけに、4,000万円の住宅ローンを検討していました。当初は一般的な35年返済で借入れを考えていましたが、完済は75歳。定年後も返済が続くことに不安を感じ、「もっと早く返し終えたい」と考えるようになりました。
そこでAさんは、25年ローンへの変更を検討しました。しかし試算してみると、月々の返済額が大きく増え、家計への負担がかなり重くなることが判明。
これから本格的になる子どもの教育費や、日々の生活費を考えると、「返済を早めたい気持ちはあるが、今の生活が苦しくなるのは避けたい」というジレンマに直面してしまったのです。
「35年ローン」を組み、投資を並行する選択
住宅ローンの返済期間で悩む人は少なくありませんが、このジレンマを解消するための選択肢があります。
それは「無理に返済期間を短くするのではなく、あえて35年ローンのままにする」というものです。Aさんも、最終的にこの方法を選びました。
一見すると遠回りのように感じますが、明確な理由があります。35年ローンにして毎月の返済額を最小限に抑え、そこで生まれた“浮いたお金”を積立投資に回すのです。つまり、「借入」で手元資金の流出を防ぎながら、同時に「運用」を行うことで、効率よく資産形成を進めるという考え方です。
Aさんは最初、「借金を抱えながら投資をするなんて大丈夫なのか」と不安を感じていました。
しかし、長期・分散・積立の投資であればリスクをコントロールしながら資産を増やせる可能性が高いこと、そして現在の住宅ローン金利が非常に低いという客観的な事実を確認し、この手法に納得しました。
こうして、Aさんは35年ローンを組みつつ、同時に浮いた資金での積立投資をスタートすることになったのです。
