60歳以降も働けば、まだまだ年金は増やせる

Aさんがもっとも気にしている将来の年金額についても、現時点では月16万円ちょっとの見込みですが、 60歳から65歳まで年収400万円で5年間勤務すれば、老齢厚生年金（報酬比例部分）が年額10万円超（月額約8,500円）増えることになります。そうなると、65歳からの年金は月17万円程度です。

これはつまり、年金を増やすチャンスは今後もあるということです。月8,500円というと「少ないな」と感じるかもしれませんが、これが生涯続くとなると、増やさないままよりは安心できます。

また、65歳以降も70歳まで働けば、給与は年収240万円と減ってしまいますが、年金はさらに月5,000円超増え、月17万5,000円になります。

「年金の繰下げ受給」を選べば、さらに増額可能

60歳以降も働く意思があるAさん。65歳まで働けば「高年齢雇用継続給付」が受けられ、65歳以降も給与収入があるようでしたら、65歳からすぐに年金に頼らずとも生活していけるかもしれません。

そうなると、「年金の繰下げ受給」も検討に値します。年金の繰下げ受給とは、65歳から受給できる年金の受給開始を遅らせる代わりに、その分増額した年金を受け取れる制度です。

「ねんきん定期便」にも繰下げ制度について記載がありますが、1ヵ月繰り下げるごとに0.7％ずつ増額されます。

具体的にみていくと、もし、Aさんが65歳から5年（60ヵ月）待って70歳から繰下げ受給をした場合、65歳時点での額に対し42％（0.7％×60ヵ月）プラスとなるため、月17万円×42％で年金は月額24万円超となります。さらに、65歳から70歳までの加入によって増える月5,000円超を足せば、70歳以降の年金の月額は25万円近くになるでしょう。

「へえ……月に24万円〜25万円もあれば、なんとか生活できそうです。働くことと繰下げ制度を組み合わせると、こんなに年金額が変わるんですね」

Aさんは感心したようにつぶやきました。

住宅ローンの繰上げ返済にはデメリットも 

住宅ローンの繰上げ返済を検討しているAさんですが、繰上げ返済は金利の節約が可能な一方で手元の資金が不足し、急な出費に備えられなくなる可能性もあります。これらのメリットとデメリットも検討したうえで決める必要があるでしょう。

また、老後の収支計画を立てる際にはAさんだけでなく、妻Bさんの年金収入や就労予定も含めて検討する必要があります。

住宅ローンの繰上げ返済のことはもう少し考えてみることとして、「まずは働けるだけ働いてみよう」と決意したAさんです。

年金制度が複雑であることもあり、Aさんのように、年金や老後の資金計画について悩んでいる人からの相談が増えています。

「ねんきん定期便」などを参照して不明点を確認しながら、老後に備えておくことをおすすめします。今回みてきたような年金の増やし方をあらかじめ知っておけば、選択肢が広がるでしょう。

井内 義典

株式会社よこはまライフプランニング代表取締役

特定社会保険労務士／CFPⓇ認定者

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