していい借金としてはいけない借金の違い

17位は「『金利の高い借金』はしない」です。多くのマネー本がお金の増やし方だけでなく、借金やローンについても触れていました。

※借金……お金を借りること。借りたお金のこと。
※ローン……貸付金。消費財や住宅の購入資金など、個人向けの貸出を「ローン」と呼ぶことが多い。

「借金」というと、一般的にあまりいいイメージはありません。しかし、複数のマネー本は、「していい借金（いい借金）」と「してはいけない借金（悪い借金）」がある、と分けて記しています。

していい借金

・住宅ローン
・不動産投資

してはいけない借金

・銀行系カードローン、消費者金融やリボ払いなど高い金利の借金
・お金を生まない贅沢品（高級車など）

※カードローン……銀行や信販会社、消費者金融が提供する個人向け融資サービス。クレジットカードのキャッシング機能とは別で、現金の借り入れに特化している。
※消費者金融……消費者金融業者。かつては「サラ金」と呼ばれていた。個人への融資がメイン。金利が高め（借入金額に応じて年15～20％）。審査が早い。

「していい借金」として取り上げられていたのは、住宅ローンです。住宅ローンのおもな特徴は、「低金利」でお金を借りられることです。2023年５月現在、0.32%で借りられる金融機関もあります。

この低金利を利用して資産形成をする、というのがマネー本の著者たちの主張です。

「僕の投資法なら20年というスパンで見れば、平均して6％以上の金利が期待できると話したよね。住宅を買える分の現金は投資に回し、住宅購入費はローンを組む。すると住宅ローンと投資分の金利の差額は利益になるんだ！　住宅ローンが仮に1％だとしたら、僕の投資法で考えると差分の5％が投資で得られる利益になる」（厚切りジェイソン『ジェイソン流お金の増やし方』／ぴあ）

また、借金がお金を生んでくれることになるから、不動産投資であれば、借金をしてもいいという意見もありました。

「1億円の不動産物件をローンを組んで買い、家賃収入が月100万円で、返済が毎月50万円だとすれば、細かい計算は別にして、手元に50万円残ることになる。（略）借金をしてでも買うとは、こういうことなのだ」（泉正人『お金の大事な話』／WAVE出版）

どのような借金もしないほうがいい、という反対の声もありました。「借金は、たとえ少ないとしても、金利を払うことに変わりはないから」です。金利を払わずに、その分、運用したほうが得という意見です。

（1）借金は慎重に

「借金をするときはくれぐれも慎重にする」は、マネー本の著者たちの共通の意見です。

「人がおカネを借りる理由はいろいろだけど、借りるより返すほうがだんぜん難しいってことは、覚えておいたほうがいい。借金は慎重に。そうでないと、返すのがだんだん大変になってくるからね」（デヴィッド・ビアンキ『13歳からの金融入門』／日本経済新聞出版）

借金をするときの注意点

・無理のない返済計画を立てる。
・借り過ぎない。
・返済困難になるのを避けるため、住宅ローンは物件価格の最低10～20％の頭金を用意する。
・必ず返す。
・身の丈以上は絶対に借りない。

（2）返済の優先度は金利で決まる

もし、複数の金融機関から借金がある場合は、消費者金融など、金利の高いところから先に返済します。

高い金利のところから返さないと、雪ダルマ式に借金が増えていくことになります。

「消費者ローンの金利は一番高いため、72の法則に従えば、どの借金よりもすぐに2倍に膨れ上がります。危機として取り扱う必要があります。10～20パーセントもの金利のある借金を抱えている間は、投資や貯蓄のことなど考えてはいけません」（クリスティー・シェン、ブライス・リャン『FIRE　最強の早期リタイア術』／ダイヤモンド社）