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老後破産回避のコツは「支出減」と「住み替え」
そこで、家計が破産しない対策を提案しました。
家計を改善するための手段のキホンは、
2．支出を減らす
3．貯蓄を取り崩す
4．資産を売却する
の4つです。
これらを組み合わせて、筆者はYさんのために2つの提案をしました。
まず1つめの提案は、「2．支出を減らす」＋「3．貯蓄を取り崩す」方法です。
毎月の家計支出を、今月から毎月5,000円ずつ減らします。貯蓄も取崩しながら1年間で6万円、10年間で60万円、20年間で120万円減らすことで、住宅ローンは61歳で退職後も70歳までに滞りなく返済できます［後掲図表5参照］。また、残債の1,200万円全額完済も可能です。どちらにしても100歳まで貯蓄は底をつきません。
ただし、いま完済してしまえば約100万円の利息負担が軽減できますが、約1,200万の現金がYさんの手元から無くなってしまうことになります。ここは万が一を考え、慎重な行動が求められます。
もうひとつは、「4．資産を売却」＋「3．貯蓄を取り崩す」方法です。
具体的にいうと、資産である自宅を売却し、住み替えるという方法です（ただし実行の際には、事前に住宅ローン担当者にその旨を相談するのが必須です）。
現在Yさんの土地は2,500万円くらいで売却でき［前掲図表1参照］、住宅ローンの残債は約1,200万円ですから、住宅ローンも完済できます。
余談ですが、一般的に建物は解体して土地のみで売却したほうが、価格は高額になります。
また、自宅を売却すると、住宅ローンの返済利息を含め約1,300万円の負担がなくなります［前掲図表2参照］。自宅売却益や貯蓄残高、65歳からの年金収入を考慮して、住宅を購入するのか、生涯賃貸に住むか、決めていくといいでしょう。
Yさんに限らず、退職を機に人生の後半戦をスタートさせたところ思い通りにならず、相談にみえる方は少なくありません。取り返しがつかなくなる前に、善後策を検討し実行していただきたいものです。
牧野 寿和
牧野FP事務所合同会社
代表社員
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