先を見越した判断が難しい「住宅ローン」の選択と借り換え

今回は、「住宅ローン」の選択・借り換えの難しさについて、実例を挙げて見ていきます。※本連載では、オーガニックで豊かな暮らしの家づくり推進協議会・会長で、明工建設株式会社の代表取締役・仁藤 衛氏の著書、『知らなきゃ損! 建てる前に必ず読む本』(知道出版)の中から一部を抜粋し、家づくりに潜む「7つの落とし穴」を明らかにし、それらを回避するためのポイントを解説します。

あと少しで2000万円のローンが終了する、筆者の事例

私自身の住宅ローンのお話をしましょう。

 

今でこそ会社の社長になっていますが、数年前までは、私も一社員の立場で、現場監督を務めていました。24年前に、住宅ローンを組んで実家を建て替え、ようやく1年後に2000万円のローンが終わる見込みです。その頃は、最長25年のローンしか選択できず、金利も4パーセント以上と高かったと記憶しています。

 

じつは私自身も、この間ローンのことでは苦労しました。

 

最初の問題は、当時のシステムで、住宅金融公庫のゆとり返済を利用してスタートしたこと。まだ給料は右肩あがりで増えていくものだという認識で、最初の5年間は低金利でスタートするのですが、6年目から金利が1パーセント以上も高くなるものでした。

 

そのときにローンの借り換えを検討し始め、はじめてどの金融機関のどのローンが良いのだろう?と悩みました。そして、落とし穴に見事にハマってしまったのです。

 

やっと借り替えたものの、最初のローンが元利均等で・・・

私は両親との同居でしたので、古い家を建て替えて二世帯住宅にしたまでは良かったのですが、親と私と持分に応じてローンを支払っていたわけです。ところが、父は自営業(いわゆる職人)で、お金が毎月決まった日に入る人ではありません。仕事の完成に応じて集金をするスタイルなので、ローンの引き落としの日に口座にお金が足りないとか、2~3か月分をまとめて支払うといった不規則な支払い履歴になっていたのです。もちろん私は知らなかったのですが、金融機関からすると厄介なお客です。なんと、いくつかの金融機関で借り換えを断られてしまいました。

 

困っていると、父の商売のメインの取引銀行がOKをしてくれて、ようやく借り換えができました。それまでの住宅金融公庫のローンは固定金利でしたが、借り換えは変動金利(元金均等。約2.5パーセント)になったと記憶しています。

 

ところが、当初は金利が安くなったことで喜んだのですが、蓋を開けてみれば、それまで5年間支払っていたローンは元利均等でしたので、ほぼ金利のみを払っていたようなもので、ほとんど元金は減っていない状況だったのです。まだまだローン完済までの道のりは遠いと感じました。

オーガニックで豊かな暮らしの家づくり推進協議会 会長
明工建設株式会社 代表取締役
明工建設株式会社一級建築士事務所 管理建築士 

1963年静岡生まれ。静岡県立島田工業高等学校建築科卒業後、地元の総合建設業社を経て明工建設株式会社に入社。一貫して現場監督を続けながら住宅、マンション建設、商業施設建設、公共工事と幅広く対応し、品質管理、工程管理、原価管理のスペシャリストとし て近隣の同業他社や設計事務所からの信頼は厚く、その広汎な知識や情報の教授を願うメーカーや同業者の相談は後を絶たない。
2015年、同社代表取締役に就任。現在は、会社経営の重責をこなしながらも、お客様へのご提案や工事段取りなどには直接対応してお客様第一主義を貫いている。一方、学力優秀な2男1女を育て上げた経験から「住まいと子育て」というテーマでの相談も数多く受けている。
主な資格は一級建築士、一級建築施工管理技士、一級土木施工管理技士、ハウジングライフ(住生活)プランナー、下水道排水設備工事責任技術者、住宅断熱施工技術者、静岡県耐震診断補強相談士、静岡県地震被災建築物応急危険度判定士。

明工建設株式会社HP http://www.meiko-gr.jp/

著者紹介

連載現場歴36年のプロ直伝――家づくりに潜む7つの「落とし穴」の回避術

本連載は、2017年8月15日刊行の書籍『知らなきゃ損! 建てる前に必ず読む本』(知道出版)から抜粋したものです。その後の税制改正等、最新の内容には一部対応していない可能性もございますので、あらかじめご了承ください。

 

 

知らなきゃ損! 建てる前に必ず読む本

知らなきゃ損! 建てる前に必ず読む本

仁藤 衛

知道出版

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