恐ろしい…「もし年金制度が崩壊したら」、65歳・夫婦が“平均寿命”まで生きるのに必要な〈貯蓄額〉は？【シミュレーション】

もし「年金ゼロ」になったとしたら…夫婦に必要な貯蓄額は？

急速に高齢化が進む日本。もはや、年金があれば老後は安心という社会ではありません。国や銀行・証券会社などの金融機関は、「年金だけでは老後資金が不足する」とたびたび警鐘を鳴らし、自助努力による資産形成を呼びかけています。

ここで基本に立ち返り、どれだけのお金があれば、年金に頼らずに安心の老後を迎えられるのか。総務省「家計調査」（2022年）で65歳以上・無職という夫婦の平均的な家計をみていきましょう。

生活費の赤字分を貯蓄で補填する、というのが一般的な考え方ですから、平均的な額の年金を受け取っている世帯では、月2.5万～4万円ほどの赤字が発生することになります。そうすると、20年で600万～960万円ほど、30年で900万～1,440万円ほどの貯蓄があれば、平均的な老後を送ることができる計算になります。

では次に、将来仮に年金制度が崩壊し、老後の収入が「ゼロ」になった場合を想定してみます。年金収入がない場合、毎月単純に26万8,508円の支出が発生することになるため、1年間生活していくのに必要な金額は322万2,096円。これは20年間の合計で約6,444万円、30年間の合計では約9,666万円と、恐ろしい金額に上ります。

厚生労働省の『令和4年簡易生命表』によれば、2022年の日本人の最新の平均寿命は男性が81.05歳、女性が87.09歳ですから、仮にこの夫婦がともに同い年だとすると、65歳から男性の平均寿命まで5,171万円。夫が亡くなった後の生活費が単純に半分になると仮定すると、女性の平均寿命までで6,144万円。

「もし、年金制度が崩壊したら」……想像することさえも恐ろしいですが、夫婦が年金に頼らずして平均寿命まで生きるには、あるいは、年金制度の将来に対する不安から解放されるためには、6,000万円超の貯蓄が必要、というのが1つの目安になりそうです。