「一戸建ての頭金」はいくら必要？物件価格6,000万円〈頭金ゼロ～500万円〉をシミュレーション

戸建てを購入する際に気になるのが「頭金はどのくらい必要なのだろうか」という点ですよね。頭金は絶対に必要となるものではありませんが、住宅ローンを組む場合、用意しておくことをおすすめします。本記事では頭金の相場を紹介し、用意することのメリット・デメリットなども解説します。

（※写真はイメージです/PIXTA）

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頭金がゼロでも戸建ては買える？

基本的に、頭金がゼロでも住宅ローンを組んで戸建てを買うことができます。しかし、現状は金融機関の審査が厳しくなっており、頭金が無い場合はローンの審査が通らないケースが多くなっています。もし頭金ゼロでローンが組めたとしても、以下のような点があることに注意しましょう。

借入金が増えて利息負担が増える

頭金がゼロだと、購入金額の100%がローンになります。ローンが増えると利息の負担が増加し、トータルで支払う金額も増えてしまいます。たとえば、4,000万円をすべてローンにした場合と1,000万円を頭金にした場合を比較してみましょう。なお、返済期間は35年で金利は0.5%です。

①4,000万円をすべてローンにした場合

総額：43,610,126円／毎月の返済額：103,834円

②1,000万円を頭金にした場合（3,000万円借入）

総額：32,707,560円+頭金／毎月の返済額：10,000,000円 77,875円

①②差額

総額：902,566円／毎月の返済額：25,959円

このように頭金を入れたほうが、総額も毎月の返済額も安くなります。

諸費用分は現金で必要なことが多い

頭金をゼロにしても、住宅ローンを借りる際にはさまざまな費用が発生します。特に、諸費用分は現金で必要なことが多いと考えてください。したがって、基本的には手持ち資金がまったくない状態で住宅を購入するのは「難しい」といえるでしょう。

諸費用の相場は購入代金の3～6％といわれています。つまり、4,000万円の住宅を購入する場合、120万〜240万円程度の現金を用意する必要があるでしょう。もっとも、諸費用ローンを使えばこれらの費用もカバーできる可能性があります。

借入金利が高くなる

諸費用ローンを使うと、手元に現金がいっさいない状態でも住宅を購入できます。ただし、諸費用ローンは住宅ローンとは別のローンです。契約すると、住宅ローンと諸費用ローンを二重で支払うことになり、返済総額や毎月の返済額はさらに増えてしまうでしょう。しっかりと現金を用意して、住宅ローンを組むのがおすすめです。

頭金を用意して戸建てを買うメリット・デメリット

頭金を用意して戸建てを買うのには、メリットとデメリットがあります。

頭金のメリット

頭金を用意するメリットは以下のとおりです。

●住宅ローンが借りやすくなる

●住宅ローンの金利が低くなる

●毎月の住宅ローン返済額が少なくなる

●完済までの期間が短くなる

●最終的な住宅ローンの支払い総額が少なくなる

すこしでも頭金があると、住宅ローンの部分が減るため金利が低くなり返済額も少なくなります。そうすると、毎月の返済金額も低く抑えられるでしょう。毎月の返済金額を高くして、完済までの期間を短くすることもできます。このように、頭金があると返済が比較的楽になります。実際にファイナンシャルプランナーに相談すると、頭金を用意するようにアドバイスをされるケースが一般的です。