月17万円だったが…「住宅ローン返済額」に子持ち夫婦、老後破産の危機

「頑張ってマイホーム実現」はいずれ破産する可能性が高い

「ギリギリだけど、思いきって買ってしまおう」

前述の平均的な会社員家族がおよそ6000万円ほどのローンを利用して、マンションを買ったとしましょう。購入時の返済負担率は35％と上限いっぱいで、家計もギリギリといったところ。ただ年齢共に給与はあがり、一方で返済負担率は下がっていきます。

ただしこの家族の先行きはかなり暗いといってもいいでしょう。主な理由は2つ。1つ目は、収入増と共に支出増となることが考慮されていない、ということ。

総務省『家計調査』によると、教育費のピークは50代前半。ちょうど子どもが高校生や大学生になったころでしょうか。年齢と共に給与が上がっても、支出も増えるので、ローン返済が楽になるとはいえないでしょう。

もうひとつ、定年以降の収入減が考慮されていないということ。前述の厚生労働省の調査によると、60代前半で年収は477万円と50代後半と比べて3割減。さらに60代後半では383万円と、さらに2割減。返済負担率は60代前半で42％、60代後半で53％に跳ねあがります。

このように、住宅ローンを活用する際には、現在の収入だけでなく、将来的な収入の増減、支出の増減も加味して考えないと、特に定年後に生活が破綻することは火を見るよりも明らか。長期的、かつ綿密なマネープランが必須です。