年収600万円の37歳・会社員（未婚）「60歳で定年退職後は100歳まで夫婦でのんびり暮らしたい」…必要な貯蓄額をFPが計算

厚生労働省によると、日本人の平均寿命は年々伸びており、女性が87.57歳、男性が81.47歳となっています（令和3年簡易生命表）。そのようななか、長寿を見据えるうえでは、健康面だけでなく「金銭面」も事前の対策が不可欠です。では、60歳で定年退職した後、働かずに夫婦で100歳まで生きることを想定した場合、貯蓄はいくらあれば足りるのか、FP Office株式会社の奥惠美FPが事例を交えて解説します。

（※写真はイメージです／PIXTA）

小林さんが老後までに貯蓄すべき金額は…

筆者は小林さんに対し、①このまま独身で生活する場合、②結婚して夫婦で生活する場合、③子どもが2人生まれ、4人で生活する場合という3つのパターンについて、それぞれ老後に必要な金額についてシミュレーションを行いました。

ここでは、②の夫婦2人で老後を過ごす場合について、必要な貯蓄額をみていきましょう。

総務省の家計調査年報^※によると、65歳以上で無職の夫婦世帯の実収入は23万6,576円となっています。そのうち、年金を含めた社会保障給付は21万5,603円と、実収入の9割を占めます。一方、非消費支出を含めた支出は25万5,100円と、毎月1万8,524円の赤字となってしまうことがわかります（図表）。

^{※　総務省「家計調査年報（家計収支編）2021年（令和3年）結果の概要」（https://www.stat.go.jp/data/kakei/2021np/gaikyo/pdf/gk02.pdf）より}

［図表］65歳以上の夫婦のみの無職世帯（夫婦高齢者無職世帯）の家計収支（2021年）出所：総務省「家計調査年報（家計収支編）2021年（令和3年）結果の概要」より

つまり、1年間の不足額は22万2,288円、30年間の不足額は666万8,640円にのぼります。夫婦が100歳まで生きるためには、おおよそ800万円の貯蓄が必要とされます。

ただし、この計算には定年を迎える年齢の考慮が必要です。多くの会社では定年が60歳であっても、その後も働ける環境が整ってきています。

では、60歳で完全に引退する場合、どの程度の貯蓄が必要となるのでしょうか。先述の家計調査年報を見ると、60歳以上の無職世帯の消費支出は月に22万9,456円となっています。したがって、年金受給開始年齢の65歳まで、無収入期間である5年間には、おおよそ1,380万円の貯蓄が必要とされます。

したがって、小林さんが60歳で退職し、65歳から年金を受け取り、100歳まで最低限の生活を送るには、800万円＋1,380万円＝2,180万円の貯蓄があれば十分といえます。

しかしながら、この金額はあくまで最低限の生活費をカバーするものです。実際には持ち家の修繕費や医療・介護費など、予期せぬ出費がある可能性は十分にあり、これに対応するためには余裕を持った貯蓄が必要です。