定年後の生活において、貯蓄を取り崩すことに恐怖を感じる人は少なくありません。住宅の修繕などまとまった出費が必要になった際、手元の現金を温存するために、あえてローンを選択するケースもみられます。一見、リスクヘッジの効いた賢い選択に見える行動ですが、そうとも限りません。ある男性のケースをみていきます。
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「ストック」より「フロー」が老後を守る
老後、多くの人は「資産残高（ストック）」が減ることを極端に恐れます。しかし、総務省『家計調査 家計収支編』によると、無職の高齢者夫婦の1ヵ月の収支は平均3万～4万円程度の赤字です。平均的な生活をしていれば、貯蓄の取り崩しは必須となります。そこに「住宅ローン」という固定費が加われば、赤字幅は一気に拡大し、資産寿命は加速度的に縮まります。
現金一括払いだったら… もし1,200万円を現金で払っていれば、資産は1,800万円に減りますが、月々の返済（6万円）はありません。生活費が年金内で収まれば、資産を取り崩すことなく生活できた可能性があります。
リフォーム規模を縮小していたら… そもそも「リフォームに1,200万円」が身の丈に合っていなかった可能性があります。水回りと断熱補強など、必須箇所に絞って費用を抑え、かつ現金一括払いにする。これなら資産の減少額は少なく、かつローンもない状態をつくることができました。
「低金利だから借りなきゃ損」は、収入が増える現役時代の論理といえるでしょう。収入が固定される老後は、「借金ゼロ」が最大のリスクヘッジになります。見かけの資産額に惑わされず、毎月の収支を黒字にすること。それが、長く続く老後を生き抜く最良の道といえるでしょう。
［参考資料］
総務省『家計調査 家計収支編』
